Alle stappen van een hypotheekaanvraag
- Opdracht tot dienstverlening ondertekenen
- Vergelijkingen, hypotheekberekening en geldverstrekkers
- Hypotheek aanvragen
- Renteaanbod accepteren
- Documenten verzamelen
- Taxatierapport aanvragen
- Documenten laten beoordelen door de hypotheekverstrekker
- Aanvullende vragen van de hypotheekverstrekker beantwoorden
- Documenten goedgekeurd, dan hypotheekofferte
- Hypotheekofferte ondertekenen
- Hypotheekadvies bespreken en samenvatten
- Notaris informeren
- Bij aankoop bankgarantie of waarborgsom regelen
- Verzekeringen afsluiten
- De nota van afrekening controleren
Stap 1: Opdracht tot dienstverlening
Je hebt dus besloten om de hypotheek door mij te laten regelen. Voor ik officieel start met mijn dienstverlening, ondertekenen we beiden de overeenkomst van opdracht tot dienstverlening.
Hierin leggen we het volgende vast:
- Welke diensten ik ga uitvoeren (bijvoorbeeld advies, vergelijkingen en aanvragen)
- Welke kosten ik hiervoor in rekening breng
- Wanneer deze kosten in rekening worden gebracht
- Hoe onze samenwerking eruit gaat zien
- Welke verantwoordelijkheden we beiden hebben
- Wat je van mij mag verwachten (en wat niet)
Als deze overeenkomst door ons beiden is ondertekend, kan ik verder met het opstarten van jouw hypotheekaanvraag.
Stap 2: Vergelijkingen, hypotheekberekening en geldverstrekkers
Vervolgens maak ik nog een aantal goede vergelijkingen. Ik vergelijk 40+ hypotheekaanbieders op rentes en voorwaarden, en kijk bijvoorbeeld naar de mogelijkheid om boetevrij af te lossen, de meeneemregelingen en de acceptatiecriteria. Vervolgens bereken ik de maandlasten en beoordeel ik of deze betaalbaar zijn voor nu en in de toekomst.
Vervolgens leg ik aan jou uit waarom ik bepaalde keuzes heb gemaakt. Ik geef aan welke hypotheekaanbieder ik heb gekozen en waarom deze het beste past bij jouw situatie, toekomstplannen en risicoprofiel.
Stap 3: Hypotheek aanvragen
Wanneer je akkoord gaat met mijn voorstel, dan vraag ik de hypotheek aan. Ik vraag de hypotheek aan via HDN (Hypotheken Data Netwerk). In de aanvraag staan al jouw gegevens, je inkomen en verplichtingen, het onderpand en de gekozen hypotheekvorm.
Stap 4: Renteaanbod accepteren
Na het indienen van deze hypotheekaanvraag ontvangen we een (voorlopig) renteaanbod. Dit is nog geen bindende hypotheekofferte, maar een formeel voorstel waarin de geldverstrekker aangeeft onder welke voorwaarden zij de hypotheek willen verstrekken.
In het renteaanbod staat een overzicht van de documenten die nodig zijn voor de inhoudelijke beoordeling van de hypotheekaanvraag door de geldverstrekker. We controleren of de documenten voldoen aan de vormvereisten en of de inhoud overeenkomt met de gegevens die we hebben vermeld in de hypotheekaanvraag.
Zijn alle documenten akkoord? Dan volgt de hypotheekofferte. Maar in de meeste situaties, stelt de geldverstrekker aanvullende vragen of willen ze aanvullende documenten ontvangen.
Ik controleer of het renteaanbod klopt. Vervolgens leg ik uit wat het renteaanbod precies inhoudt. Wanneer je akkoord gaat, dan kun je het renteaanbod ondertekenen. Er zijn ook geldverstrekkers waarbij je het renteaanbod niet hoeft te ondertekenen. Dit zorgt ervoor dat:
- De rente wordt vastgezet (ook als de marktrente stijgt)
- De aanvraag in behandeling blijft en we door kunnen naar de volgende stap
Goed om te weten: Het accepteren van het renteaanbod is een belangrijke stap. Als je het renteaanbod accepteert, dan staat jouw rentepercentage voor een bepaalde periode vast. Het renteaanbod is echter nog niet bindend. Pas na de beoordeling van alle documenten stuurt de hypotheekaanbieder de definitieve hypotheekofferte.
Stap 5: Documenten verzamelen
Wanneer we het renteaanbod geaccepteerd hebben, gaan we verder met het verzamelen van de documenten. De meeste documenten hebben we al verzameld, bijvoorbeeld als voorbereiding op ons adviesgesprek.
Ik bied begeleiding bij het verzamelen en indienen van alle benodigde documenten. Welke documenten we moeten aanleveren hangt af van jouw dienstverband:
Je bent in loondienst
Wanneer je in loondienst bent, dan heeft de hypotheekverstrekker de volgende documenten nodig:
- Laatste loonstroken
- Laatste aangifte inkomstenbelasting (niet de aanslag inkomstenbelasting)
- Kredietoverzicht via mijnkredietregistratie.nl
- Bij een studieschuld: een schuldenoverzicht van DUO (via website of contactformulier)
- Bij eigen woning: een overzicht van jouw huidige hypotheek
Je bent ondernemer
- Een uittreksel van de Kamer van Koophandel niet ouder dan 2 maanden (Online inzien)
- Kredietoverzicht via mijnkredietregistratie.nl
- Bij een studieschuld: een schuldenoverzicht van DUO (via website of contactformulier)
- Jaarrekeningen van de afgelopen 3 jaar
- Aangiften inkomensbelasting van de afgelopen 3 jaar
- De (voorlopige) aanslagen inkomstenbelasting van de afgelopen 3 jaar
- De ingediende BTW-aangiftes van dit jaar
- Bij eigen woning: een overzicht van jouw huidige hypotheek
- Bij een BV: jaarrekening per BV
- Bij een BV: meest recente salarisstrook en de salarisstroken van december van de afgelopen 3 jaar
Als je (bijna) met pensioen bent
- Kredietoverzicht via mijnkredietregistratie.nl
- Laatste belastingaangifte
- Uitdraai van www.mijnpensioenoverzicht.
nl - Bij eigen woning: een overzicht van jouw huidige hypotheek
Goed om te weten: Deze stap heeft veel invloed op de snelheid van de hypotheekaanvraag. Als alle documenten snel en goed worden aangeleverd, dan wordt deze sneller beoordeeld door de hypotheekverstrekker.
Stap 6: Taxatierapport aanvragen
Om jouw hypotheekaanvraag compleet te maken, moet er een onafhankelijk taxatierapport worden opgesteld. Daarmee weet de hypotheekverstrekker wat de marktwaarde van de woning is. Dit rapport bepaalt mede de maximale hypotheek en kan invloed hebben op de risicoklasse en de hoogte van de hypotheekrente.
Stap 7: Documenten laten beoordelen door de hypotheekverstrekker
Een geldverstrekker vraagt een groot aantal documenten op om te beoordelen wie jij bent als hypotheekaanvrager, wat het risico is, en voldoe je aan het kredietbeleid en de wettelijke leennormen.
In de hypotheekaanvraag die via HDN verzonden is, staat een groot aantal gegevens zoals het inkomen, type woning en de waarde. De documenten die de geldverstrekker nodig heeft, moeten overeenkomen met de gegevens die in de aanvraag staan.
Wijken de gegevens die uit de documenten blijkt af van de aanvraag? Dan stelt de geldverstrekker aanvullende vragen.
Stap 8: Aanvullende vragen van de hypotheekverstrekker beantwoorden
Vaak komt het voor dat de gegevens in de aangeleverde documenten afwijken van de gegevens die zijn ingevuld in de hypotheekaanvraag. Daarom krijgen we vaak aanvullende vragen van de hypotheekverstrekker. Vaak moeten we dan een aantal extra documenten aanleveren. Of sommige documenten zijn niet goed aangeleverd, en moeten opnieuw worden aangeleverd.
Dit zorgt er dan voor dat de hypotheekaanvraag vertraging oploopt.
Nu we bezig zijn met het aanvragen van een hypotheek en het kopen van een woning, is het heel belangrijk dat we de hypotheekofferte ruim op tijd ontvangen, zodat we weten dat de koop door kan gaan. Daarom is het zo belangrijk dat we de documenten die het meeste tijd kosten, aan het begin van het aanvraagproces regelen.
Een document dat veel tijd kost om op te maken, is bijvoorbeeld een taxatierapport. Dat is de reden dat ik ervoor kies om al vóór de koopovereenkomst is getekend een taxatierapport aan te vragen.
Voor een ondernemer hebben we bij veel geldverstrekkers een zogenaamde inkomensverklaring nodig. Dit is een rapport opgesteld door een onafhankelijk rekenexpert waarmee het inkomen wordt vastgesteld voor de hypotheekaanvraag. Het voordeel is dat als deze verklaring is afgegeven je 100% zekerheid hebt dat het vastgestelde inkomen 1 op 1 wordt overgenomen door de geldverstrekker. Ook dit document kost tijd en geld. Het is van belang dat we de inkomensverklaring in een vroeg stadium alvast aanvragen.
Hoe eerder we alle documenten compleet hebben, hoe sneller de hypotheekverstrekker alles kan beoordelen, en hoe sneller de hypotheek geregeld is. Komen er extra vragen? Dan hebben we voldoende tijd om deze te beantwoorden.
Stap 9: Documenten goedgekeurd, dan hypotheekofferte
Dit is een belangrijke en spannende stap in het aanvraagproces. Want als we de hypotheekofferte ontvangen, dan hebben we zekerheid dat de hypotheek kan worden verstrekt. De hypotheekverstrekker stuurt deze hypotheekofferte als alle documenten zijn goedgekeurd.
De documenten worden in twee stappen gecontroleerd. Dat betekent dat de aanvraag door twee hypotheekacceptanten van de hypotheekverstrekker wordt nagekeken. Dit noemen we de eerste beoordeling en de finale beoordeling.
Als de ene medewerker geen vragen (meer) heeft en alle documenten goedkeurt, dan kijkt de tweede medewerker er in hoofdlijnen nog een keer naar. Wanneer ook deze medewerker geen vragen meer heeft, dan wordt de hypotheekofferte uitgebracht en naar mij als adviseur gestuurd.
En dat is goed nieuws, want dan is de aanvraag dus geaccepteerd!
Stap 10: Hypotheekofferte ondertekenen
De hypotheekofferte moet door alle partijen worden getekend. Als adviseur ontvang ik de hypotheekofferte via HDN en zet deze voor je klaar in het klantportaal en stuurt het document per email toe.
Je stuurt de getekende offerte naar mij of je upload deze in het klantportaal. De getekende hypotheekofferte sturen wij voor je, via HDN, naar de geldverstrekker. Na ontvangst van de getekende hypotheekofferte stuurt de geldverstrekker een bericht aan de notaris met daarin een instructie voor het opmaken van de verschillende akten.
Dat zijn de officiële documenten die je tekent om de hypotheek in te laten gaan. En als je een huis koopt om het huis op je naam te krijgen.
Stap 11: Hypotheekadvies bespreken en samenvatten
Zodra de hypotheekofferte is uitgebracht, weten we de uitgangspunten voor de hypotheek. Het kan namelijk nog weleens gebeuren dat er bij het beoordelen van de documenten er aanpassingen aan de hypotheek moeten worden gedaan. Deze worden dan verwerkt in de hypotheekofferte. De aanpassingen voeren we dan door in de samenvatting van het advies.
In de samenvatting van het advies staan de onderwerpen die we hebben besproken in aanloop naar de hypotheekaanvraag. En we leggen hier in vast hoe je ervoor zorgt dat de hypotheek betaalbaar is en betaalbaar blijft. We kijken bijvoorbeeld ook welke verzekeringen je af kunt sluiten om de grootste risico’s die je loopt af te dekken
Stap 12: Notaris informeren
Zodra de hypotheekofferte definitief is en door jou is ondertekend, wordt de notaris automatisch door de geldverstrekker geïnformeerd. De geldverstrekker stuurt dan de zogenaamde notarisinstructie naar het notariskantoor waar de akte passeert. Daarin staat precies welk bedrag er wordt uitgekeerd en onder welke voorwaarden de hypotheek mag worden ingeschreven in het Kadaster.
Naast dit automatische bericht neem ik ook zelf contact op met de notaris. Ik stuur een bevestiging dat de hypotheekofferte akkoord is, zodat ook de notaris weet dat de hypotheekaanvraag definitief is goedgekeurd. Zo voorkomen we misverstanden en zorgen we dat alles soepel verloopt richting de overdracht.
De notaris stelt vervolgens een concept van de akte van levering en een concept van de hypotheekakte op.
Stap 13: Bij aankoop bankgarantie of waarborgsom regelen
In de koopovereenkomst staat dat de verkoper vraagt om een bankgarantie of waarborgsom. Dat houdt in dat je 10% van de koopsom als zekerheid aan de notaris geeft.
Je kunt ervoor kiezen om het bedrag in de vorm van een waarborgsom over te maken aan de notaris óf je maakt gebruik van een bankgarantie.
Kies je voor een bankgarantie? Laat het mij dan weten dan zorg ik ervoor dat deze voor jou wordt aangevraagd. De eenmalige kosten voor de bankgarantie worden via de notaris in rekening gebracht.
Stap 14: Verzekeringen afsluiten
In de samenvatting van het advies hebben we stilgestaan bij het scenario overlijden en arbeidsongeschiktheid. Om te zorgen dat de hypotheek betaalbaar blijft ook als het inkomen daalt, maken we een voorstel voor een zogenaamde overlijdensrisico- en woonlastenverzekering (in geval van arbeidsongeschiktheid krijg je dan een maandelijkse uitkering).
Tijdens het bespreken van de adviessamenvatting bekijken we samen welke verzekeringen je wilt afsluiten en voor welke bedragen. Verder kijken we naar de opstalverzekering voor als je een huis koopt. Deze is namelijk verplicht voor de hypotheek en die moet ingaan op de dag dat je bij de notaris tekent.
Stap 15: De nota van afrekening controleren
Een week voordat je de afspraak bij de notaris hebt, stuurt de notaris een zogenaamde nota van afrekening. Hierop staan alle bedragen die bij de notaris worden betaald. Het is belangrijk om goed na te kijken of alle bedragen kloppen.
Ik help hierbij.
Onderaan de streep van deze afrekening staat of je nog een bedrag uit eigen middelen moet overmaken of dat er een bedrag overblijft. Moet je een bedrag betalen? Dan is het belangrijk dat je dit bedrag op tijd overmaakt aan de notaris. Staat het geld niet op tijd bij de notaris op de rekening dan kan de afspraak niet doorgaan.
Het komt ook wel eens voor dat je een waarborgsom stort en dat dit bedrag hoger is dan je eigen inbreng. In dat geval stort de notaris binnen 2 werkdagen na passeren het resterende bedrag terug naar jouw rekening.
