Situatie van Stijn
Stijn is ondernemer in de creatieve sector. Hij werkt als webdesigner, vooral voor MKB-bedrijven, evenementen en overheden. Zijn inkomsten bestaan uit projectopdrachten, periodieke contractabonnementen en losse opdrachten.
Hij werkte tussendoor ook een jaar in loondienst als contentmanager bij een reclamebureau. Hij maakte deze keuze om extra financiële zekerheid te krijgen, tijdens het verder opbouwen van zijn bedrijf.
Omdat zijn ondernemersinkomsten en zijn periode in loondienst door elkaar liepen, is het voor hypotheekverstrekkers niet altijd makkelijk om het toetsinkomen te bepalen, dus het inkomen waarmee de maximale hypotheek wordt berekend.
Kenmerken
- Leeftijd: 28 jaar
- Beroep: SEO specialist (ZZP) en webshop eigenaar
- Gezinssamenstelling: Alleenstaand
- Locatie: Schijndel
Woonwensen
- Verantwoorde maandlasten
- Wonen in een straal van 30 km rondom Schijndel
- Tuin en thuiswerkplek
Uitdaging: Ondernemer met onduidelijk inkomen
Wanneer iemand lang als ondernemer actief is, dan is het inkomen gemakkelijk te bepalen. Daarbij wordt vaak gekeken naar het gemiddelde inkomen van de laatste 3 jaar. Als iemand volledig in loondienst is, is het vaststellen van het inkomen voor de maximale hypotheek ook eenvoudig. Het inkomen is dan namelijk duidelijk, stabiel en controleerbaar via een jaaropgaven, salarisstroken en een werkgeversverklaring.
Stijn heeft echter een aantal jaar geld verdiend als ondernemer, vervolgens een jaar in loondienst gewerkt, en vervolgens weer gewerkt als ondernemer. De uitdaging is dat de gebroken inkomenslijn (een jaar in loondienst) zorgt voor onzekerheid. Hypotheekverstrekkers zien hiermee geen consistente inkomstenbron en kunnen zich afvragen waarom Stijn stopte met ondernemen en weer begonnen is als alles stabiel liep.
Stijn heeft geen vast dienstverband waarmee zijn inkomen kan worden vastgesteld, maar de laatste 3 jaar ook geen doorlopende inkomsten gehad als ondernemer. Het inkomen voor de maximale hypotheek is hierdoor lastiger te beoordelen. Omdat banken niet van uitzonderingen houden, weten ze vaak niet hoe ze hiermee om moeten gaan.
Hypotheekadvies van Roel
In plaats van te zeggen ”dit gaat lastig worden, want banken houden niet van dit soort situaties” heb ik samen met Stijn gezocht naar een oplossing. Het is geen standaard hypotheekaanvraag, maar met maatwerk is het wel op te lossen. Ik word zelfs enthousiast van maatwerk aanvragen, omdat ik dan echt mijn expertise en oplossingsgerichtheid kan laten zien.
Aanpak
Ik heb Stijn op de volgende manier geholpen:
- Ik heb het inkomen van Stijn zelf in kaart gebracht
- Ik heb alle inkomsten op één hoop gegooid
- Goede toelichting geschreven waarom Stijn een breukjaar had
- Goede toelichting geschreven waarom Stijn nu wel een stabiel en consistent inkomen heeft
- Uitgelegd waarom hij weer is gaan ondernemen en onderbouwd dat zijn nieuwe onderneming winstgevend is en dus perspectief biedt
- Uitgezocht welke hypotheekverstrekkers open staan voor maatwerkaanvragen
- Aanvraag voorgelegd aan deze hypotheekverstrekkers
Goed om te weten: Ik heb de situatie van Stijn ingevoerd in speciale software en op basis daarvan een analyse gemaakt. Daaruit bleek dat het mogelijk was om tot een toetsinkomen te komen. Vervolgens heb ik een situatie, samen met een goede onderbouwing, voorgelegd. Viiz heeft daarop een inkomensverklaring afgegeven van deze hypotheekverstrekker, waardoor Stijn vooraf zekerheid had over de mogelijkheden om een hypotheek te krijgen.
Woning gekocht ondanks onduidelijk inkomen
- Hypotheek volledig geregeld binnen 5 weken
- Lage hypotheekrente van 3,73% met een rentevaste periode van 20 jaar
- Hypotheek van 350.000 euro afgesloten ondanks onduidelijk inkomen
- Stijn en vriendin wonen in nieuwe woning in Schijndel met tuin en werkplek
- Verantwoorde bruto maandlasten van 1.475 euro per maand
