Kan je een hypotheek afsluiten als je 1 jaar ondernemer bent?

Een hypotheek als je net bent gestart als ondernemer. Is dat mogelijk?

Je bent nog geen 3 jaar ondernemer. Je wilt graag een ander huis kopen of je hypotheek aanpassen. Kan dat? Jarenlang kon je als ondernemer pas een hypotheek afsluiten als je minimaal 3 jaar ondernemer bent. Omdat de groep ondernemers steeds groter wordt, zie je dat steeds meer banken het beleid voor ondernemers verruimen. Dat geldt ook voor een ondernemer die pas 1 jaar is ingeschreven in de Kamer van Koophandel en een hypotheek wil afsluiten.

Hoe wordt het inkomen van een startend ondernemer vastgesteld?

Het is goed om te zien dat de regels die van toepassing zijn op een hypotheekaanvraag voor een ondernemer steeds beter afgestemd worden op de groep ondernemers die nog geen 3 jaar staan ingeschreven bij de Kamer van Koophandel. Het inkomen dat wordt aangehouden door een bank voor het aanvragen van een hypotheek wordt ook wel het toetsinkomen genoemd. De wijze waarop het toetsinkomen voor een startend ondernemer wordt vastgesteld, vindt op dezelfde wijze plaats als voor en ondernemer die langer dan 3 jaar staat ingeschreven bij de Kamer van Koophandel.

Waarin zit dan het verschil?

Het grote verschil is dat als je pas 1 jaar ondernemer bent, je nog niet van 3 jaar cijfers kan overleggen. Je hebt pas 1 afgerond boekjaar en daarvoor had je waarschijnlijk een dienstverband bij een werkgever. Vaak was je al actief in de branche waarin je nu als ondernemer start.

Steeds meer banken en ook Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zijn in dat geval bereid om je inkomen als volgt vast te stellen. Je inkomen wordt berekend op basis van het gemiddelde van de afgelopen 3 jaar. Voor de jaren dat je nog geen ondernemer was, word je loondienst inkomen meegenomen.

Een voorbeeld

Stel je hebt op 1 januari 2020 je onderneming ingeschreven in de kamer van koophandel. Je bent een eenmanszaak begonnen als timmerman. Het 1e jaar bedraagt je winst € 52.000.

De jaren daarvoor was je in loondienst bij een bouwbedrijf. Je inkomen zag er als volgt uit:

• In 2018 was het salaris volgens de jaaropgave € 42.500
• In 2019 was het salaris volgens de jaaropgave € 44.750
• In 2020 was de winst uit onderneming € 52.000

Volgens de hiervoor genoemde methode mag je voor de hypotheekaanvraag uitgaan van een inkomen van € 47.333,33. Voor de berekening van je maximale hypotheek mag je uitgaan van dit bedrag.

Hoe gaat een geldverstrekker om met het lopende jaar?

Je kunt het lopende jaar ook meenemen voor het vaststellen van het inkomen. Dit kan als je met je administratie bij bent en bijvoorbeeld op 15 juli van het jaar door je boekhouder een jaarrekening op kunt laten stellen tot en met 30 juni van dat jaar. De omzet en winst die je hebt gerealiseerd van het 1e halfjaar tellen dan mee voor het vaststellen van het toetsinkomen.

Je kunt dan het 1e halfjaar van het startjaar van je onderneming laten vervangen door het 1e halfjaar van het lopende jaar. Bij veel ondernemers is het lopende jaar beter dan het opstartjaar. Je hogere winst in het lopende jaar zorgt ervoor dat je inkomen hoger uitvalt en de kans op een hypotheek toenemen.

Hoe weet ik voordat ik een huis kan kopen hoeveel ik kan lenen?

Voor veel ondernemers is het lastig om te bieden op een huis omdat je vaak pas weet hoe hoog je inkomen is voor de hypotheekaanvraag nadat je ook daadwerkelijk een aanvraag hebt gedaan. Een grondige analyse vooraf maakt voor jou het verschil. Dit kan door een zogenaamde inkomensanalyse voor zelfstandig ondernemers aan te vragen.

In deze analyse wordt er voor jou situatie en op basis van jou gegevens per bank een inkomen berekend wat je mag gebruiken voor je hypotheekaanvraag. Je hypotheekadviseur kan met dit inkomen alvast een berekening maken van je maximale hypotheek. Dit vergroot de voorspelbaarheid van je hypotheekaanvraag. En het geeft je een veel beter beeld van de prijsklasse waarin je kunt zoeken naar een woning.

Inkomensanalyse zelfstandig ondernemer

Wil je ook een inkomensanalyse laten maken of wil je meer weten over de mogelijkheden van een analyse en wat de kosten zijn? Neem contact met mij op voor een vrijblijvende kennismaking. Ik vertel je graag meer over de voordelen van deze analyse.