Je huis is in waarde gestegen. Kun je dan extra lenen?

Categorie: Blog | Hypotheken | Senioren
Geschreven op: januari 15, 2022
foto-vrijstaande-woning-dd-2

Je huis is in waarde gestegen. Hoe kun je de overwaarde opnemen?

Voor veel mensen met een eigen woning geldt dat de waarde van je huis in de afgelopen jaren is gestegen. Als de restschuld van je hypotheek is afgenomen dan heb je de mogelijkheid om extra te lenen. Het verschilt tussen de marktwaarde en de restschuld van je hypotheek wordt ook wel overwaarde genoemd.

De groep mensen die binnen 10 jaar met pensioen gaan of met pensioen zijn hebben vaak een flinke overwaarde. Behoor jij tot deze groep en wil je weten of je de overwaarde van je huis kunt lenen? Je leest hier meer over in de blogbericht.

De lopende hypotheek op je huis verhogen

Voor velen geldt dat ze in de afgelopen jaren hebben afgelost op de hypotheek. Helemaal als je hypotheek al langere tijd loopt, heb je vaak een groot gedeelte al afgelost. Je openstaande hypotheek is dan een stuk lager dan de waarde van je huis.

Daar komt bij dat de woningen in de afgelopen jaren flink in waarde zijn gestegen. Als je een lage hypotheek hebt ten opzicht van de waarde van je huis, heb je overwaarde. Als je dan nog een hoge rente hebt en je hebt je rente niet meer zo lang vast staan, is het interessant om te onderzoeken of je de hypotheek kunt oversluiten.

Je kunt dan naar een lagere rente en een lagere maandlast. Tegelijkertijd kun je dan ook je hypotheek verhogen. Het bedrag waarmee je de hypotheek verhoogt, mag je in de meeste gevallen vrij besteden. De voorwaarde die dan wordt gesteld, is dat je totale hypotheek lager is dan 90% van de marktwaarde van je huis.

Heb je behoefte aan wat extra geld voor bijvoorbeeld je oude dag? Dan is het opnemen van je overwaarde een interessante optie.

Het bedrag dat je op je inkomen kunt lenen

Als je extra gaat lenen met een nieuwe hypotheek kijkt een geldverstrekker wel naar de hoogte van je inkomen. Ben je of ga je binnen 10 jaar met pensioen? Dan wordt er ook gekeken of je de maandlasten kan betalen op alleen je pensioen en AOW. De hoogte van dit inkomen bepaalt hoe hoog het bedrag is dat je kunt lenen.

Er zitten vaak grote verschillen in de uitkomsten van het bedrag dat je kunt lenen op basis van je (pensioen) inkomen. De ene geldverstrekker hanteert strengere regels dan de andere geldverstrekker. Het is belangrijk dat je van tevoren goed laat doorrekenen hoe hoog het bedrag is dat je extra kunt lenen. Vaak is er meer mogelijk dan je denkt en een goede haalbaarheidsanalyse vooraf kan je daar bij helpen.

Hoe hoog mag je hypotheek ten opzichte van de de waarde van je woning bedragen

De totale hypotheek mag niet meer bedragen dan 100% van de marktwaarde van de woning. Als je een bedrag leent dat je niet voor je woning gebruikt, wordt dat een consumptieve opname genoemd. Leen je een bedrag consumptief dan mag het bedrag dat je maximaal kunt lenen bij de meeste geldverstrekkers niet meer bedragen dan 90% van de marktwaarde.

Stel je woning is € 400.000 waard dan mag je 90% van € 400.000 lenen. Dat komt neer op een maximale hypotheek van € 360.000. De geldverstrekker controleert wel of je de maandlasten van een hypotheek van € 360.000 ook met je inkomen kan betalen.

Mag je een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?

Een aflossingsvrije hypotheek wat is dat? Ik krijg regelmatig de vraag wat is een aflossingsvrije hypotheek. Een andere vraag die ik regelmatig krijg is of een aflossingsvrije hypotheek tegenwoordig nog kan worden afgesloten. Het antwoord is ja. Maar wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Als je aflossingsvrij leent dan betaal je tijdens de looptijd van je hypotheek alleen rente. Aan het einde van de looptijd heb je nog niets afgelost. De geldverstrekker kan dan de hele hypotheek in één keer opeisen. Dat wil zeggen dat je het bedrag ineens moet terugbetalen.

Beschik je niet over de financiële middelen dan kan de geldverstrekker zonder toestemming van een rechter de woning verkopen. Hierdoor loop je risico dat je zonder huis komt te zitten.

Zover hoeft het gelukkig niet te komen. Er zijn een aantal opties om dit risico te voorkomen of te beperken, ik noem er drie:

  1. Als je een nieuwe hypotheek afsluit, kun je kiezen voor een looptijd van 30 jaar. Je hebt de komende 30 jaar de zekerheid dat je in de woning kunt blijven wonen.
  2. Je kunt tijdens de looptijd van de hypotheek boetevrij extra aflossen. Bij de meeste geldverstrekkers is dit 10% van het oorspronkelijke bedrag van je lening. Je mag de ruimte om boetevrije af te lossen ieder kalenderjaar opnieuw benutten.
  3. Het aflossingsvrije deel van je hypotheek mag niet meer bedragen dan 50% van de marktwaarde. In sommige gevallen mag je meer dan 50% van de marktwaarde aflossingsvrij lenen. Door niet teveel aflossingsvrij te lenen, maak je het makkelijker om het aflossingsvrij deel eerder terug te betalen. En voorkom je dat je het aflossingsvrije deel op de einddatum ineens moet terugbetalen.

Wil je aflossingsvrij lenen? Laat je dan goed voorlichten door je adviseur. In een handig overzicht, vertel ik je meer over de voor- en nadelen.

Wil jij ook je overwaarde opnemen?

Ben je benieuwd of het voor jou ook mogelijk is om extra te lenen? Neem contact met mij op. In een gratis haalbaarheidsscan laat ik je zien hoeveel van je overwaarde jij kunt opnemen om vrij te besteden. In een vrijblijvend kennismakingsgesprek bespreken we uitgebreid de resultaten van de haalbaarheidsscan.

Laatste blogberichten

Check mijn laatste blogberichten:

Waar kan ik mee helpen?

Heb je na het lezen van de blogpagina vragen over een van de onderwerpen? Stel je vraag en ik neem binnen 1 werkdag contact met je op.

9 + 1 =