Hypotheekrente meenemen bij verhuizing naar nieuwe woning

Waarom is de hypotheekrente zo belangrijk?

Hypotheekaanbieders, zoals ING, Florius en Aegon, lenen geld uit voor het kopen van een woning. Deze aanbieders lenen het geld niet gratis uit. Je moet een rentevergoeding betalen om het geld te mogen lenen. We noemen deze rentevergoeding ‘’de hypotheekrente’’.

Hoe hoog deze hypotheekrente is, bepaalt heel veel. Het bepaalt vooral hoeveel jij kunt lenen en hoe duur de hypotheek iedere maand is:

• Wanneer de hypotheekrente hoog is kun je minder lenen én zijn de maandlasten relatief hoog
• Wanneer de hypotheekrente laag is, dan kun je meer lenen én zijn de maandlasten relatief laag

Nieuwe hypotheek met lage rente afsluiten?

Je zou dan denken, ik sluit gewoon een nieuwe hypotheek met een lage rente af. Want op die manier kan ik meer lenen en zijn mijn maandlasten relatief laag. Het probleem is alleen dat de hypotheekrente sinds 2022 gestegen is.

De actuele hypotheekrente is nu veel hoger dan voor 2022. Je kunt dus geen nieuwe hypotheek meer afsluiten met een lagere rente, maar het is misschien wel mogelijk (en voordeliger) om een bestaande hypotheek met een lage rente mee te nemen.

Voordelen van meenemen huidige hypotheek

Hieronder som ik even alle voordelen op van het meenemen van de huidige hypotheek:

• Je hebt lagere maandlasten
• Je kunt meer lenen en dus een duurder huis kopen
• Je blijft bij jouw ”vertrouwde” hypotheekaanbieder

Lagere maandlasten door meenemen hypotheekrente

Omdat het niet mogelijk is om een hypotheek af te sluiten met een lage rente, zoals van voor 2022, is het zeker de moeite waard om te bekijken of de huidige, lage hypotheekrente kan worden meegenomen.

Om extra duidelijk te maken hoe belangrijk een lage hypotheekrente is, heb ik een rekenvoorbeeld die laat zien waarom het slim kan zijn om de rente mee te nemen:

Rekenvoorbeeld

• Hypotheekvorm: Annuïteitenhypotheek
• Hypotheekbedrag: 200.000 euro
• Huidige rente: 1.5%
• Resterende rentevaste periode bij verhuizing: 14 jaar

Je betaalt met deze huidige lage rente van 1.5% over 14 jaar 33.717 euro aan rente.

Wanneer deze lage rente niet wordt meegenomen, dan moet de hypotheek worden afgesloten tegen de actuele rentetarieven. In 2023 kunnen we bijvoorbeeld met een rente van 4% rekenen. Wanneer we een annuïteitenhypotheek van 200.000 euro nemen met een rente van 4%, dan is de rente over 14 jaar maar liefst 95.657 euro.

Besparing van 61.940 euro

Het meenemen van de huidige, lage rente zorgt in 14 jaar dus voor een besparing van 61.940 euro! Je hebt dit bedrag niet zomaar bij elkaar gespaard, waardoor het dus zeker de moeite waard is om dit even goed te laten uitzoeken.

Je kunt me bellen voor vrijblijvend advies. Bel me even op 0418-700550 of stuur me een e-mail.

Je kunt in dit voorbeeld dankzij een goed advies dus 61.940 euro besparen over een periode van 14 jaar – Roel Wonders

Je kunt meer lenen als je je oude rente meeneemt

Je kunt niet eindeloos veel geld lenen. De bank wil er namelijk zeker van zijn dat je de hypotheek ook kunt terugbetalen. Je mag daarnaast niet in de financiële problemen komen door de hypotheek. Om te bepalen hoeveel geld jij mag lenen, wordt er gekeken naar jouw ‘’leencapaciteit’’.

Hoeveel je mag lenen – en dus wat jouw leencapaciteit is – wordt vooral bepaalt door jouw inkomen en jouw financiële verplichtingen, maar ook door de hoogte van de hypotheekrente.

Hoe hoger de hypotheekrente, hoe hoger de maandlasten en hoe minder je kunt lenen. Wanneer de hypotheekrente laag is, dan heb je lagere maandlasten en kun je méér lenen. Wanneer jij jouw lage hypotheekrente kunt meeverhuizen, dan is het dus mogelijk om meer te lenen.

Het meenemen van de oude hypotheek kan er dus in sommige gevallen voor zorgen dat jij net wel de woning kunt kopen die je op het oog hebt, terwijl dit met de nieuwe rente misschien niet zou kunnen.

De hypotheek wordt eigenlijk niet meegenomen

Je vindt het misschien raar dat jouw leencapaciteit opnieuw wordt getoetst, omdat de hypotheek al loopt.

Eigenlijk wordt de hypotheek helemaal niet ”meegenomen” of ”meeverhuisd”. De oude hypotheek wordt namelijk afgelost nadat het huis wordt verkocht. De lage rente en de rentevaste periode wordt vervolgens voortgezet in een nieuwe hypotheek.

Omdat er dus een nieuwe hypotheek wordt afgesloten, toetst de hypotheekverstrekkers altijd opnieuw wat de leencapaciteit is – en dus of het mogelijk is om de hypotheek af te sluiten.

De bank kijkt dus opnieuw voor de hele lening (dus bestaande bedrag + extra hypotheek) of het mogelijk is om deze af te sluiten. Daarbij wordt dus bijvoorbeeld opnieuw naar het inkomen en de financiële verplichtingen gekeken.

Wanneer jij minder bent gaan werken of net bent gestart als ondernemer, dan heeft dit dus invloed op hoeveel je kunt lenen.

”Eigenlijk wordt de hypotheek helemaal niet meegenomen of meeverhuisd. De rente en rentevaste periode worden voortgezet in een nieuwe hypotheek” – Roel Wonders

Je moet bij dezelfde hypotheekverstrekker blijven

Ik spreek ook wel eens mensen, die een duurder huis willen kopen en een hogere hypotheek nodig hebben. Ze willen dan de lage rente van de huidige hypotheek meenemen, maar de extra hypotheek afsluiten bij een andere bank.

De huidige hypotheekverstrekker heeft dan namelijk een hogere actuele rente, dan een andere bank. Dit is echter nooit mogelijk.

Geen twee hypotheken op één woning

Je kunt alleen de huidige rente en rentevaste periode voortzetten bij de bank waar ook de extra hypotheek wordt afgesloten. Je kunt dus bij dezelfde bank blijven en daar een extra hypotheek afsluiten.

Als jouw huidige bank op dit moment geen gunstige rente heeft en een andere bank heeft een veel lagere rente, dan kun je dus niet de huidige hypotheek door laten lopen bij de huidige bank, en de extra hypotheek bij de andere bank afsluiten.

Banken gaan hier niet mee akkoord. Je kunt geen twee hypotheken, bij twee verschillende banken op één woning afsluiten.

Je kunt dus alleen de rente en rentevaste periode van de huidige bank meenemen. Als je extra hypotheek nodig hebt, kun je dat alleen bij die bank doen.

Gewoon een nieuwe hypotheek afsluiten

Je bent niet verplicht om de bestaande hypotheek mee te nemen. Je kunt er na de verkoop van het huis ook gewoon voor kiezen om de hypotheek boetevrij af te lossen en ergens anders een nieuwe hypotheek af te sluiten.

Het kan namelijk zijn dat het slimmer is om de hypotheekrente niet mee te nemen. Dit kan bijvoorbeeld wanneer je nu een hele lage hypotheek hebt met een korte resterende rentevaste periode.

Als jouw nieuwe hypotheek veel hoger wordt en de rente bij een andere bank lager is dan bij jouw huidige bank, dan kan het voordeliger zijn om gewoon de complete hypotheek opnieuw af te sluiten bij een andere bank.

Goed laten uitzoeken

Je moet dit wel even goed laten uitzoeken door een hypotheekspecialist. Zoals ik in mijn voorbeeld liet zien kan het om vele tienduizenden euro’s gaan. De keuze om de hypotheekrente mee te nemen of niet, gaat dus om heel veel geld.

Ik ben gespecialiseerd in hypotheken en weet alles van het meenemen van de rente. Neem even vrijblijvend contact met me op. Bel me even op 0418-700550 of stuur me een e-mail.

Hypotheekrente meenemen en Nationale Hypotheekgarantie (NHG)

Hypotheken tot 405.000 euro kunnen (in 2023) een Nationale Hypotheekgarantie (NHG) hebben. Deze garantie biedt bescherming voor als jouw huis gedwongen wordt verkocht, omdat je jouw hypotheek niet meer kunt betalen.

Als het huis dan minder oplevert dan de openstaande hypotheek – en de volledige hypotheek dus niet door jou kan worden afgelost – dan betaalt de Stichting Waarborgfonds Eigen Woning (SWEW) de hypotheek af.

Je blijft dan dus niet met een restschuld achter en de bank krijgt het volledige hypotheekbedrag terug.

Rentekorting kan vervallen bij hoger hypotheekbedrag

Omdat de bank meer zekerheid heeft, krijg je korting op de hypotheekrente als de hypotheek wordt afgesloten met Nationale Hypotheekgarantie (NHG).

Wanneer jij jouw huidige hypotheek met NHG meeneemt, maar nu een huis koopt van 405.000 euro dan vervalt deze garantie. De huidige lage rente, wordt dan ook iets hoger. De rentekorting die je hebt gekregen voor NHG gaat er namelijk vanaf.

De rente voor een hypotheek zonder NHG (tot 80% van de marktwaarde) is al snel 0.3% hoger.

Rekening houden met meer details

Natuurlijk zijn er nog meer details waar we rekening mee moeten houden als we de bestaande hypotheekrente meenemen naar een nieuwe woning.

Wat bijvoorbeeld als de nieuwe woning al gekocht is, maar de bestaande nog niet verkocht is. Verder gelden er nog speciale regels als de resterende rentevaste periode korter dan 10 jaar is.

Om het niet te ingewikkeld te maken, ga ik niet niet in op alle details. Ik houd hier natuurlijk wel rekening mee bij ons gesprek en verwerk deze in mijn advies naar jou – Roel Wonders

Neen even vrijblijvend contact met me op om alle mogelijkheden te bespreken. Bel me even op 0418-700550 of stuur me een e-mail.