Onafhankelijk hypotheekadvies voor ZZP’ers
Het kopen van een huis en het afsluiten van een hypotheek is één van de grootste financiële beslissingen uit jouw financiële leven. De keuzes die jij nu maakt, hebben een grote invloed op jouw financiële toekomst voor de komende 30 jaar.
Veel ondernemers weten dit waarschijnlijk niet, maar er zijn twee soorten hypotheekadviseurs: de onafhankelijke adviseur en de afhankelijke adviseur.
Een onafhankelijk adviseur vergelijkt de hypotheekrentes en voorwaarden van vele hypotheekverstrekkers en is vrij om de beste hypotheek voor jou als ondernemer te kiezen. Hij wordt niet beloond door een bepaalde hypotheek te kiezen.
Een afhankelijk adviseur is een adviseur van banken, zoals de Rabobank, ABN AMRO en ING. Deze adviseurs zijn niet vrij om de beste hypotheek voor jou te kiezen, maar moeten de hypotheken van hun eigen bank verkopen – ook als dit niet de beste hypotheek voor jou is.
Afhankelijk adviseurs van banken vergelijken dus ook geen rentes en voorwaarden, terwijl dit nou juist zo belangrijk is. Wanneer jouw hypotheek ook maar een iets lagere rente heeft, kan dit vele tienduizenden euro’s schelen over de gehele looptijd.
Goed om te weten: Ik ben een onafhankelijk adviseur en sta in dienst van jou als ondernemer – en dus niet van de hypotheekverstrekker. Ik kies de beste hypotheek voor jou. Ik kan de hypotheken van banken, zoals Rabobank, ABN AMRO en ING Bank aanbieden, maar heb ook toegang tot de hypotheken van vele andere (minder bekende) banken.
Waarom is hypotheekadvies extra belangrijk voor ZZP’ers?
Goed hypotheekadvies is voor iedereen belangrijk, maar voor ondernemers is het extra belangrijk.
Bij iemand in loondienst is het vrij eenvoudig om te berekenen wat de maximale hypotheek is. Voor een ZZP’er en ondernemer met een eenmanszaak is het de grootste uitdaging om te bepalen wat zijn maximale hypotheek is – ook voor de gemiddelde hypotheekadviseur.
Hypotheekverstrekkers zijn namelijk een stuk strenger voor ondernemers en beoordelen het inkomen anders.
Om de maximale hypotheek te berekenen kijken ze namelijk niet alleen naar de winst, maar ook naar een aantal andere zaken.
Gemiddeld inkomen van de afgelopen 3 jaar
Bij een ZZP’er wordt de maximale hypotheek berekend door naar het inkomen van de afgelopen 3 jaar te kijken. Daarbij wordt gekeken naar de gemiddelde winst van deze 3 jaar.
De hypotheekverstrekker kijkt ook naar jouw financiële situatie als ondernemer.
Simpel gezegd willen ze weten hoe hoog het eigen vermogen van jouw onderneming is en welke (kortlopende) betalingsverplichtingen jij hebt. Voorbeelden van kortlopende betalingsverplichtingen zijn een belastingschuld, de plicht om een lening terug te betalen of een betalingsverplichting aan een leverancier.
Inkomen laten vaststellen door een rekenexpert
Het is voor een ondernemer – en een hypotheekadviseur – vaak te ingewikkeld om het inkomen van een ondernemer voor een hypotheekaanvraag vast te stellen. Vaak wordt het inkomen vastgesteld door een ”externe rekenexpert”. Het is belangrijk om het inkomen vast te laten stellen voordat je een hypotheekaanvraag indient bij een hypotheekverstrekker.
In Nederland zijn er 5 van deze rekenexperts.
Goed om te weten: Ik neem dit werk uit handen. Ik vraag een inkomensverklaring aan bij een van deze externe rekenexperts. Ik vraag bij jou alle documenten op en zorg dat deze bij de rekenexpert terecht komen. Vervolgens krijgen we een verklaring waarop de hoogte van je inkomen vermeld staat. Met dit inkomen bereken ik hoeveel hypotheek jij kunt krijgen als ZZP’er.
Sneller jouw maximale hypotheek laten berekenen
Iemand in loondienst weet vrij snel hoeveel die ongeveer kan lenen. Vaak weten ZZP’ers dit pas nadat de hypotheekaanvraag is ingediend.
Ik heb echter de mogelijkheid om het ook al eerder uit te rekenen. Ik heb speciale software waarmee ik een zogenaamde Inkomensanalyse van ViiZ kan maken. Ik kan dit doen vóór jouw hypotheek wordt aangevraagd. Je hebt dan veel meer zekerheid. Je weet dan namelijk al vrij snel hoeveel jij ongeveer kunt lenen.
Op basis van jouw jaarrekeningen en belastingaangiftes kan ik jouw inkomen uitrekenen. Dit inkomen kunnen we gebruiken om jouw maximale hypotheek uit te rekenen. Volgens laat ik iemand naar de belangrijkste cijfers kijken die te maken hebben met jouw financiële positie.
Je hebt dan dus sneller inzicht in jouw maximale hypotheek en kunt gerichter zoeken naar een woning om te kopen.
Goed om te weten: Je kunt mij rechtstreeks contact op laten nemen met jouw boekhouder, zodat ik alle documenten die ik nodig heb om de maximale hypotheek te laten berekenen kan opvragen. Ik controleer al deze documenten en check of er bijzonderheden zijn. Je hebt dan geen gedoe met het opvragen en controleren van deze documenten.
Startende ZZP’ers vanaf 1 jaar
Dat de maximale hypotheek van een ZZP’er wordt bepaald door naar het inkomen van de afgelopen 3 jaar te kijken, betekent niet dat een ondernemer die pas 1 jaar actief is geen hypotheek kan krijgen. Een ondernemer die pas 1 jaar actief is kan gewoon een hypotheek krijgen, maar het inkomen wordt op een andere manier vastgesteld.
Voor startende ondernemers is goed hypotheekadvies misschien nog wel belangrijker.
Hypotheekadviseur die rekenmethodes van banken kent
Je kunt als ZZP’er die pas één jaar actief is tegenwoordig toch een hypotheek afsluiten. Het is hierbij nog belangrijker om een goede hypotheekadviseur in te schakelen.
Niet alle hypotheekverstrekkers hebben namelijk een hypotheek voor startende ondernemers. Daarnaast gebruiken deze banken allemaal verschillende manieren om de maximale hypotheek te berekenen. Hier kunnen hele grote verschillen in zitten.
De ene bank kijkt bijvoorbeeld naar een combinatie van het inkomen uit loondienst (voor ondernemerschap) en het inkomen van het jaar als ondernemer. Andere banken kijken alleen naar het inkomen van het laatste jaar als ondernemer, maar nemen dit inkomen bijvoorbeeld maar voor 80% mee.
Jouw adviseur moet dus weten bij welke banken een startende ondernemer een hypotheek kan krijgen en bij welke banken een startende ondernemer de hoogste hypotheek kan krijgen. Om deze vergelijkingen te kunnen maken moet die ook goede (dure) hypotheeksoftware hebben. Veel hypotheekadviseurs hebben deze kennis of software niet.
Ik weet welke banken hypotheken hebben voor startende ZZP’ers. Daarnaast heb ik de meest geavanceerde hypotheeksoftware om vergelijkingen te kunnen maken. Plan een gratis gesprek met me in om jouw maximale hypotheek te laten berekenen.
Goed om te weten: Je moet als ZZP’er minimaal één jaar ingeschreven staan bij de KvK om een hypotheek te kunnen krijgen. Ben jij korter dan één jaar ondernemer, plan dan toch een gesprek met me in. We kunnen dan alvast vooruit denken en rekening houden met bepaalde zaken die zorgen voor een hogere maximale hypotheek – nadat jij één jaar actief bent als ZZP’er. En als je korter dan één jaar ben ingeschreven in de KvK dan kan ik toch kijken of je bij een bepaalde bank een hypotheek kunt afsluiten.
Goede hypotheekadviseur kan veel problemen voorkomen
Ik zie het in de praktijk vaak gebeuren dat een ZZP’er naar een hypotheekadviseur gaat die onvoldoende ervaring heeft met ondernemers.
Om het inkomen van de ondernemer vast te kunnen stellen kan de adviseur het beste gebruikmaken van een inkomensverklaring, maar deze verklaring kost geld. Om kosten te besparen, maakt de adviseur een inschatting van de maximale hypotheek. Vervolgens vraagt hij de hypotheek aan bij de hypotheekverstrekker.
De hypotheekverstrekker ontvangt de aanvraag met alle documenten en beoordeelt de hypotheekaanvraag pas na een aantal weken. Weer een aantal weken later, berekent de hypotheekverstrekker wat de maximale hypotheek is. Het komt regelmatig voor dat de maximale hypotheek dan lager is, dan wat de hypotheekadviseur eerder heeft berekend.
De ondernemer is bezig met het kopen van een huis en heeft ineens een groot probleem. Omdat de hypotheek lager uitvalt dan wat de adviseur heeft berekend, moet die opeens met spoed (en in paniek) meer eigen geld inbrengen (of zoeken naar andere middelen) om de hypotheek alsnog te regelen.
Je wilt dit soort situaties ten allen tijde voorkomen. Je voorkomt dit door een goede hypotheekadviseur te zoeken, die vóóraf duidelijkheid kan geven over jouw maximale hypotheek als ZZP’er.
Goed om te weten: Ik heb veel ervaring met ondernemers en heb toegang tot een team van experts die mij kunnen helpen. Daarnaast gebruik ik geavanceerde hypotheeksoftware, waarmee ik goede analyses kan maken. Op deze manier zorg ik ervoor dat we eerder in kunnen schatten wat jouw maximale hypotheek is. Je hebt daardoor dus eerder zekerheid, waardoor situaties zoals hierboven beschreven worden voorkomen.
Hoe duur is hypotheekadvies voor ZZP’ers
Het eerste adviesgesprek is gratis. Je maakt deze online en kunt al jouw vragen stellen. Je gaat pas betalen nadat we ”een overeenkomst van opdracht tot dienstverlening” hebben opgesteld.
Je hebt al gemerkt dat het berekenen van het inkomen voor een ZZP’er een stuk ingewikkelder is dan bij iemand in loondienst. We moeten mogelijk ook externe partijen inhuren om bepaalde dingen uit te laten rekenen. Hypotheekadvies voor een ZZP’er is daarom ook iets duurder dan voor iemand in loondienst.
Een ZZP’er of ondernemer met een eenmanszaak betaalt in 2024 daarom 250 euro extra voor hypotheekadvies. Je krijgt daarnaast vaak te maken met kosten voor een inkomensverklaring. Die zijn doorgaans 275 excl. BTW.
Vrijblijvend hypotheekadvies voor ZZP’ers
Voor ZZP’ers is er natuurlijk nog meer om rekening mee te houden.
Plan direct een gesprek met mij in en ik beantwoord al jouw vragen. Samen bekijken we bijvoorbeeld welke hypotheekverstrekker de beste voorwaarden en hypotheekrente heeft.
