Kun je overwaarde opnemen voor een auto?
Het is in veel gevallen mogelijk om de overwaarde op te nemen voor een auto.
Je kunt de overwaarde niet zomaar uit de woning halen alsof het een spaarrekening is. Je kunt de overwaarde alleen opnemen via een tweede hypotheek of een verhoging van de bestaande hypotheek.
Om de overwaarde te kunnen gebruiken, moet je aan een aantal voorwaarden voldoen. Hieronder staan deze voorwaarden:
1. Je moet overwaarde hebben
Je moet natuurlijk voldoende overwaarde hebben, om deze te kunnen opnemen.
Vrijwel iedereen die tussen 2013 en 2021 een woning heeft gekocht heeft veel overwaarde. Ook mensen die de afgelopen jaren een woning hebben gekocht, hebben waarschijnlijk voldoende overwaarde om een nieuwe auto te kopen.
Het is wel belangrijk om dit even na te kijken. Want misschien wil je de overwaarde niet alleen gebruiken voor een nieuwe auto, maar bijvoorbeeld ook voor een verbouwing.
Veel huizenbezitters overschatten de overwaarde, bijvoorbeeld door naar de vraagprijs van vergelijkbare woningen te kijken. De daadwerkelijke waarde kan lager liggen.
Het is daarom slim om te achterhalen wat de echte overwaarde is. Ik kan hier natuurlijk bij helpen.
Goed om te weten: Vaak ligt de taxatiewaarde nog iets hoger dan de WOZ-waarde. Ik help graag met bepalen of je voldoende overwaarde hebt om een auto te kopen.
2. Je moet voldoende inkomen hebben
Je hebt dus een tweede hypotheek of een hypotheekverhoging nodig om een auto te kunnen kopen met de overwaarde.
Je kunt niet zomaar een tweede hypotheek afsluiten of een bestaande hypotheek verhogen. Dit kan alleen als je voldoende inkomen hebt.
Deze tweede hypotheek of hypotheekverhoging zorgt namelijk voor extra maandlasten bovenop de maandlasten van de bestaande hypotheek. Je moet deze extra maandlasten wel kunnen betalen en daarom kijkt een hypotheekverstrekker naar al jouw inkomsten die meetellen voor de hypotheek.
Wanneer jouw inkomen hoog genoeg is om zowel de maandlasten van de bestaande als de extra hypotheek te betalen, dan is het mogelijk om de overwaarde te gebruiken voor een nieuwe auto.
Goed om te weten: Plan even een gratis gesprek met mij in zodat ik kan berekenen of jij voldoende inkomen hebt om de overwaarde op te nemen.
3. Overwaarde is niet altijd te gebruiken voor een auto
Je kunt genoeg overwaarde en inkomen hebben, maar toch geen overwaarde kunnen opnemen voor een auto. Hypotheekverstrekkers zijn namelijk strenger als de overwaarde wordt gebruikt voor een auto, dan wanneer de overwaarde bijvoorbeeld wordt gebruikt voor een verbouwing.
Bij het kopen van een auto wordt de overwaarde namelijk niet geïnvesteerd in de woning. Jouw hypotheekschuld stijgt, terwijl de waarde van de woning hetzelfde blijft.
Wanneer de overwaarde wordt geïnvesteerd in een verbouwing, dan loopt de hypotheekverstrekker minder risico. De woning stijgt dan namelijk in waarde, waardoor de kans kleiner is dat de woning in de toekomst onvoldoende oplevert om de hypotheek volledig af te lossen.
Daarom zijn er meerdere hypotheekverstrekkers die het niet toestaan om overwaarde op te nemen voor een consumptieve opname, dus bijvoorbeeld voor een auto.
Goed om te weten: Je kunt de overwaarde alleen opnemen bij de hypotheekverstrekker waar de hypotheek nu loopt. Als jouw hypotheekverstrekker het niet toestaat om de overwaarde te gebruiken voor een auto, dan is het dus niet mogelijk. Ik weet precies welke hypotheekverstrekkers dit toestaan. Plan nu een gratis gesprek met mij in.
Wat kost overwaarde opnemen voor een auto
Het opnemen van de overwaarde voor het kopen van een auto is niet gratis. Geld lenen kost geld en een tweede hypotheek of een verhoging van de bestaande hypotheek zorgt voor extra maandlasten.
Goed om te weten: De hypotheekrente is niet aftrekbaar, omdat het geld niet wordt geïnvesteerd in de eigen woning, maar in een auto.
Prijs van een gemiddelde auto
De meeste huiseigenaren hebben veel overwaarde opgebouwd, maar het is goed om je te realiseren dat niet alleen jouw woning duurder is geworden, maar dat alles duurder is geworden.
Niet alleen de woningprijzen zijn gestegen, maar ook auto’s zijn duurder geworden – of beter gezegd, ons geld is minder waard geworden.
In 2024 ligt de gemiddelde prijs van een nieuwe auto boven de 48.000 euro, terwijl dit in 2020 nog ruim 37.000 euro was. Ook tweedehandsauto’s zijn duurder geworden. In 2020 was de prijs van een gemiddelde auto nog zo’n 16.500 euro, terwijl dat in 2024 ruim 24.000 euro is.
Overwaarde opnemen en maandlasten
Hieronder staan bedragen waarmee het mogelijk is om een auto te kopen: van een compacte tweedehands auto en een ruime middenklasser tot een nieuwe gezinsauto of een luxe sportwagen.
Daarbij geef ik aan wat de maandlasten zijn.
De tweede hypotheek of hypotheekverhoging kan worden terugbetaald op twee manieren: via een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Omdat de manier waarop deze hypotheek wordt terugbetaald anders is, zijn de maandlasten anders.
15.000 euro opnemen
De maandlasten van 15.000 euro aan overwaarde opnemen liggen tussen de 69,89 euro en 87,19 euro per maand. Je kunt hiermee bijvoorbeeld een gemiddelde tweedehands Toyota Yaris of een Mazda 2 uit 2010 kopen.
25.000 euro opnemen
De maandlasten van 25.000 euro aan overwaarde opnemen liggen tussen de 116,49euro en 145,31euro per maand. Je kunt hiermee bijvoorbeeld een Ford Focus uit 2015 of een Volkswagen Golf uit 2014 kopen.
30.000 euro opnemen
De maandlasten van 30.000 euro aan overwaarde opnemen liggen tussen de 139,79 euro en 174,38 euro per maand. Dit is doorgaans voldoende geld om bijvoorbeeld een Nissan Leaf uit 2016 of een Toyota Yaris Hybrid uit 2017 te kopen.
40.000 euro opnemen
De maandlasten van 40.000 euro aan overwaarde opnemen liggen tussen de 186,38euro en 237,78euro per maand. Je zou hiermee een Volkswagen T-Roc uit 2018 of een Kia Niro Hybrid uit 2018 kunnen kopen.
50.000 euro opnemen
De maandlasten van 50.000 euro aan overwaarde opnemen liggen tussen de 232,98euro en 297,22 euro per maand. Je kunt hiermee een Audi Q2 uit 2019 of een Mitsubishi Outlander PHEV uit 2019 kopen.
75.000 euro opnemen
De maandlasten van 75.000 euro aan overwaarde opnemen liggen tussen de 349,47 euro en 443,85 euro per maand. Je kunt deze overwaarde bijvoorbeeld gebruiken om een Tesla Model 3 uit 2020 of een BMW 5 Serie uit 2019 kopen.
100.000 euro opnemen
De maandlasten van 100.000 euro aan overwaarde opnemen liggen tussen de 465,96 euro en 591,81 euro per maand. Je kunt hiermee een Porsche Macan uit 2021 of een Mercedes-Benz E-Klasse uit 2021 kopen.
Goed om te weten: Bovenstaande maandlasten zijn berekend in februari 2025 met een hypotheekrente van 3,8%. Omdat de rentestanden regelmatig veranderen is het slim om een persoonlijke berekening te laten maken. Plan even een gratis gesprek met mij in, dan kijken we naar de prijs van de auto, de hypotheekrente en de voorwaarden en dan maak ik een aantal persoonlijke berekeningen voor jou.
Eenmalige kosten zijn niet aftrekbaar
Je krijgt niet alleen te maken met hogere maandlasten, die dus iedere maand terugkomen, maar ook met éénmalige kosten. Het opnemen van de overwaarde, via een tweede hypotheek of hypotheekverhoging, kost namelijk geld.
Je krijgt te maken met de volgende kosten:
Taxatiekosten
Om te bepalen hoeveel overwaarde er op jouw woning zit, moet er een taxatie worden gemaakt. Deze taxatie kosten doorgaans zo’n 700 euro.
Goed om te weten: Ik heb in sommige gevallen de mogelijkheid om deze taxatie aan te bieden voor slechts 95 euro. Plan even een gesprek met mij in om te bekijken of dit voor jou mogelijk is.
Notariskosten
Wanneer er een tweede hypotheek wordt afgesloten of de bestaande hypotheek wordt verhoogd, dan moet een notaris dit vastleggen. Hiervoor vraagt de notaris doorgaans zo’n 850 euro.
Goed om te weten: Wanneer je jouw hypotheek voorheen hebt afgesloten met een zogenaamde verhoogde inschrijving, dan is het nu misschien niet nodig om opnieuw naar de notaris te gaan. Je betaalt dan dus geen 850 euro aan notariskosten. Plan even een afspraak met mij in zodat ik kan kijken of jij de overwaarde op kunt nemen zonder notariskosten te betalen. Dit scheelt weer 850 euro.
Hypotheekadvies
Hypotheekadvies is heel belangrijk. Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan namelijk kijken wat de beste rente is, waardoor de lening goedkoper wordt, maar ook wat de beste voorwaarden zijn, waardoor problemen in de toekomst worden voorkomen. Een goede hypotheekadviseur kan ook kijken of het slim is om de overwaarde te gebruiken voor het kopen van een auto of dat er misschien betere, voordeligere mogelijkheden zijn.
Je betaalt een hypotheekadviseur zo’n 1.500 tot 2.000 euro voor het opnemen van de overwaarde voor een auto.
Goed om te weten: het is mogelijk om deze kosten – dus de taxatiekosten, notariskosten en advieskosten – te betalen via de opgenomen overwaarde. Je hebt dan geen eigen geld nodig om deze eenmalige kosten te betalen.
Een auto is geen investering, maar een kostenpost
Auto’s zijn geweldig, maar het is geen investering – het is een kostenpost. Je krijgt namelijk te maken met hogere maandlasten van de opgenomen overwaarde. Daarnaast moet je wegenbelasting betalen en een autoverzekering afsluiten en krijg je te maken met kosten voor brandstof en onderhoud.
Auto’s dalen in waarde
Je moet er daarnaast rekening mee houden dat auto’s in waarde dalen. De afgelopen jaren zijn auto’s minder snel in waarde gedaald, omdat ons geld in waarde is afgenomen, maar toch blijven de prijzen van auto’s dalen. Het is belangrijk om hier rekening mee te houden bij het het verhogen van de hypotheek of het afsluiten van een tweede hypotheek.
Goed om te weten: Omdat auto’s in waarde dalen, kan het slimmer zijn om de hypotheek sneller af te lossen. Je voorkomt dan dat je auto volledig is afgeschreven, terwijl je wel nog steeds de maandlasten moet terugbetalen. Uiteraard kunnen we hier samen even naar kijken.
Wat als mijn woning minder waard wordt?
Wanneer je jouw overwaarde opneemt voor een verbouwing, dan neemt jouw woning ook in waarde toe. Jouw woning neemt niet één op één toe. Je woningwaarde stijgt dus niet met 100.000 euro als je voor 100.000 euro gaat verbouwen, maar de woning stijgt wel in waarde.
Als je jouw overwaarde echter opneemt om een auto te kopen, dan wordt de overwaarde niet terug in de woning geïnvesteerd. Wanneer de woningen in waarde blijven stijgen, en de maandlasten makkelijk te betalen zijn, dan is dat geen probleem.
Het is nu misschien moeilijk voor te stellen, maar er bestaat ook altijd een kans dat de woningen in waarde dalen. Ook dit hoeft geen probleem te zijn, als je veel overwaarde hebt, de maandlasten makkelijk te betalen zijn en jij en jouw partner niet uit elkaar gaan.
Wanneer je nu echter een overwaarde van 30.000 euro hebt, dit allemaal gebruikt voor het kopen van een auto en de huizenprijzen een correctie krijgen, dan kan jouw hypotheekschuld hoger worden dan de waarde van de woning. Als je op dat moment dan een relatiebreuk krijgt, dan zou er bij gedwongen verkoop een restschuld kunnen ontstaan.
Goed om te weten: Het is natuurlijk leuk om een nieuwe auto te kopen en de overwaarde kan hier best voor worden gebruikt. Het is alleen wel belangrijk om even door een adviseur te laten kijken wat verantwoord is – en wat niet. Plan even een gesprek met mij in om dit te bespreken.
Alle alternatieven overwegen voor je een auto koopt met de overwaarde
Als erkend hypothecair planner kijk ik niet alleen wat de laagste hypotheekrente is, wat jouw maximale hypotheek is, welke maandlasten daarbij horen en wat de beste hypotheekvoorwaarden zijn.
Ik beoordeel of jouw keuzes verantwoord zijn.
Wanneer iemand overwaarde wil opnemen om een auto te kopen, dan ben ik van mening dat we altijd eerst alle alternatieven moeten overwegen. Vervolgens gaan we kijken wat de slimste en voordeligste manier is om de auto te kopen.
Daarbij kijk ik altijd naar de volgende alternatieven:
Auto kopen met spaargeld
Spaargeld gebruiken voor het kopen van een auto is slim.
Je betaalt geen rente en hebt geen extra kosten. Je bent tevens direct eigenaar van de auto. Wanneer je echter weinig spaargeld achter de hand hebt, is lenen voor een auto misschien slimmer.
Je moet namelijk voldoende geld achter de hand houden voor een noodgeval, zoals een kapotte wasmachine of het verlies van jouw baan.
Goed om te weten: Het is slim om minimaal 3 tot 6 maanden aan maandlasten achter de hand te houden. Als jouw maandlasten bijvoorbeeld 3.000 euro zijn, dan raad ik aan om ten minste 9.000 tot 18.000 euro achter de hand te houden voor financiële tegenslagen.
Auto kopen met private lease
Private lease is een ander alternatief voor het kopen van een auto met de overwaarde.
Private lease klinkt vaak heel aantrekkelijk. Je hebt voor een vast bedrag per maand een auto en hoeft alleen maar zelf te tanken. Private lease is echter relatief duur. En als jouw contract afloopt, dan moet je de auto weer inleveren en heb je geen auto meer. Je hebt daardoor geen waarde opgebouwd, maar hebt ook geen risico op afschrijving.
Het voordeel van private lease is dat je je geen zorgen hoeft te maken om het onderhoud, maar bij nieuwe auto’s heb je in de eerste 3 tot 5 jaar vaak ook nauwelijks onderhoudskosten.
Auto kopen met persoonlijke lening
Je kunt ook een persoonlijke lening afsluiten. Dan leen je een bedrag tegen een hele hoge rente, vaak van 7 tot 8%. Je koopt daarmee de auto, waarvan je meteen eigenaar bent (in tegenstelling tot private lease).
Het is wel een relatief dure lening. Je betaalt deze lening vaak binnen 10 jaar terug. Je zou er ook langer over kunnen doen, omdat je het risico dat als de auto is afgeschreven en je nog moet terugbetalen, dat je dat accepteert.
Voordelen van een auto kopen met overwaarde
Als je een auto koopt met jouw overwaarde, dan is het grote voordeel dat de rente veel lager. De hypotheekrente is 3,8% in 2025 februari. Het is dus goedkoper dan een persoonlijke lening met een rente van 7 tot 8%. Daarnaast is het gebruiken van de overwaarde ook goedkoper dan private lease.
Je maakt bij het opnemen van de overwaarde wel meer eenmalige kosten. Dit zijn taxatiekosten, advies- en bemiddelingskosten voor een hypotheekadviseur en – zonder een verhoogde inschrijving – ook notariskosten. Je hebt deze kosten niet bij een persoonlijke lening of private lease.
Wanneer je van plan bent om een goedkope auto te kopen, dan wegen deze eenmalige kosten natuurlijk iets zwaarder mee, dan als je een dure auto gaat kopen.
Hypotheekadvies voor het opnemen van de overwaarde voor een auto
Vaak is het dus mogelijk om de overwaarde op te nemen en daarvan een auto te kopen.
Je moet wel aan de voorwaarden voldoen en jouw hypotheekverstrekker moet dit toestaan. Door een relatief lage hypotheekrente zorgt het opnemen van de overwaarde niet voor heel veel extra maandlasten. Het is wel belangrijk om alle alternatieven even goed te laten nakijken.
Wil je weten of jij jouw overwaarde kan opnemen, wat de extra maandlasten en aanvullende kosten precies worden en of jouw hypotheekverstrekker hiermee akkoord gaat? Plan dan nu even een gratis gesprek met mij in. Dan kijk ik ook meteen of het opnemen van de overwaarde verantwoord is en of er betere alternatieven zijn.
