De maandlasten van 40.000 euro overwaarde opnemen
Als je jouw overwaarde gaat opnemen, dan krijg je een hogere of tweede hypotheek. Jouw maandlasten worden daarom hoger. Jouw bestaande hypotheek is te verhogen met een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Je moet de opgenomen overwaarde van 40.000 euro terugbetalen met rente.
Bij beide hypotheekvormen wordt de overwaarde op een andere manier terugbetaald. Bij een annuïteitenhypotheek blijven de maandlasten gedurende de hele looptijd gelijk. Bij de lineaire hypotheek zijn de maandlasten op het begin hoger, waarna ze langzaam dalen omdat de hypotheek verder wordt afgelost.
Goed om te weten: Als je tussen 2013 en 2021 een woning hebt gekocht, dan stond de hypotheekrente extreem laag. Wanneer je nu jouw overwaarde wilt opnemen door de hypotheek te verhogen, dan geldt de actuele hypotheekrente.
Annuïteitenhypotheek
- Hypotheekbedrag: 40.000 euro
- Hypotheekrente: 3,8%
- Energielabel: C
- Alleenstaande
- Rentevaste periode: 10 jaar
- Rente na afloop van de rentevaste periode: 5%
- Maandlasten: 186,38 euro
Wanneer je dus 40.000 euro wilt opnemen in 2025 via een annuïteitenhypotheek met een rente van 3,8%, dan worden de extra maandlasten over de gehele looptijd 186,38 euro.
Goed om te weten: Plan nu een persoonlijk gesprek met mij in om een nauwkeurige, persoonlijke berekening te ontvangen.
Lineaire hypotheek
- Hypotheekbedrag: 50.000 euro
- Hypotheekrente: 3,8%
- Energielabel: C
- Alleenstaande
- Rentevaste periode: 10 jaar
- Rente na afloop van de rentevaste periode: 5%
- Maandlasten: 237,78 euro
Wanneer je dus 40.000 euro wilt opnemen in 2025 via een lineaire hypotheek met een rente van 3,8%, dan worden de extra maandlasten in de eerste maand 237,78 euro.
Goed om te weten: Bij een lineaire hypotheek worden de maandlasten tijdens de looptijd steeds minder. Dit komt doordat je elke maand een vast bedrag aflost, waardoor de openstaande hypotheek en de rentekosten lager worden.
Lagere lasten en vermogensbelasting met aflossingsvrije hypotheek in Box 3
Wanneer je 40.000 overwaarde opneemt met een hypotheek zonder NHG, dan is het ook mogelijk om voor een aflossingsvrije hypotheek te kiezen. Je hebt dan lagere maandlasten.
Deze schuld in Box 3 verlaagt vervolgens jouw vermogensbelasting in, waardoor je dus minder belasting betaalt.
Eenmalige kosten bij het opnemen van overwaarde
Overwaarde opnemen is niet gratis.
Je krijgt niet alleen te maken met hogere maandlasten, maar ook met eenmalige kosten. Hieronder staan deze kosten:
Goed om te weten: als de overwaarde aan de eigen woning (die hoofdverblijf is) wordt besteed dan zijn deze kosten vaak aftrekbaar. Als de overwaarde deels wordt gebruikt voor deze eigen woning, dan zijn de kosten deels aftrekbaar. De kosten zijn niet aftrekbaar als er van de overwaarde bijvoorbeeld een auto of vakantiehuis wordt gekocht.
Eenmalige NHG-kosten
Als je overwaarde opneemt voor een verbouwing, dan is het mogelijk om een hypotheek met NHG af te sluiten. Voor andere doeleinden, zoals bijvoorbeeld het kopen van een camper, is het niet mogelijk om een hypotheek met NHG af te sluiten.
NHG is een nationale garantieregeling die bescherming biedt tegen restschulden als je jouw hypotheek niet meer kunt betalen. Omdat het ook zekerheid biedt voor hypotheekverstrekkers zorgt een hypotheek met NHG ook voor een lage hypotheekrente.
Deze bescherming en rentekorting zijn niet gratis. Je moet namelijk NHG-kosten betalen.
Sinds 2025 zijn deze eenmalige NHG-kosten 0,4% van het hypotheekbedrag. Wanneer het om een hypotheek met NHG gaat, betaal je dus 0,4% van de opgenomen overwaarde.
Goed om te weten: Je kunt alleen gebruikmaken van NHG als de woningwaarde na verbouwing niet boven de grens van 450.000 euro uitkomt. Wanneer jouw woning nu 440.000 euro waard is en er wordt voor 40.000 euro verbouwd, dan kom je boven de grens van 450.000 euro uit. Je kunt dan geen hypotheek met NHG afsluiten. Jouw woning stijgt namelijk in waarde door de verbouwing, maar die stijging is meestal niet even hoog als de verbouwkosten.
Taxatiekosten
Bij het opnemen van de overwaarde wordt daarom een nieuwe taxatie gemaakt. Je moet namelijk de waarde van de woning aantonen aan de hypotheekverstrekker.
Wanneer de verhoogde hypotheek niet boven de 90% van de marktwaarde van de woning uitkomt, dan is het eventueel mogelijk om een goedkopere desktoptaxatie aan te vragen. Wanneer dit niet mogelijk is, dan moet er een uitgebreide NWWI taxatie worden gemaakt om de overwaarde aan te tonen.
Goed om te weten: Als erkend hypothecair planner kan ik deze uitgebreide NWWI taxatie natuurlijk regelen. Ik kan ook een goedkope desktoptaxatie regelen voor slechts 95 euro.
Notariskosten
Als je jouw overwaarde gaat gebruiken via een hypotheekverhoging of een tweede hypotheek, dan moet dit in een hypotheekakte komen te staan. Deze hypotheekakte wordt opgesteld door een notaris. Je moet de notaris hiervoor zo’n 850 euro betalen.
Goed om te weten: Als je jouw hypotheek eerder hebt afgesloten met een verhoogde inschrijving, dan betaal je nu mogelijk geen notariskosten. Vaak wordt er gekozen voor een verhoogde inschrijving als er in de toekomst verbouwplannen zijn.
Advieskosten
Het belangrijkste onderdeel van het opnemen van overwaarde is hypotheekadvies. Goed advies is namelijk van onschatbare waarde, omdat het zorgt voor zekerheid en financiële stabiliteit.
Hypotheekadvies voor het opnemen van overwaarde kost ongeveer 1.500 tot 2.000 euro.
Goed om te weten: het is mogelijk om deze kosten – dus eventuele NHG-kosten, taxatiekosten, notariskosten en advieskosten – te betalen via de opgenomen overwaarde. Je hebt dan geen eigen geld nodig om deze eenmalige kosten te betalen.
Voorwaarden voor het opnemen van 40.000 euro overwaarde
Je moet aan bepaalde voorwaarden voldoen om de overwaarde te kunnen opnemen. Deze voorwaarden zijn:
Je moet overwaarde hebben
Het klopt dat de huizen enorm in waarde gestegen zijn.
Veel huiseigenaren schatten hun overwaarde echter in op basis van vraagprijzen van vergelijkbare woningen, terwijl de daadwerkelijke waarde kan verschillen.
Het is daarom belangrijk om even te kijken wat de precieze overwaarde is.
Goed om te weten: Vaak ligt de taxatiewaarde nog iets hoger dan de WOZ-waarde.
Je moet voldoende inkomen hebben
Het opnemen van de overwaarde betekent eigenlijk gewoon het verhogen van de bestaande hypotheek of het nemen van een tweede hypotheek.
Je kunt een hypotheek niet zomaar verhogen. Dat komt omdat jouw hypotheek en maandlasten verantwoord moeten blijven. Je moet daarom voldoende inkomsten hebben om de extra maandlasten van de opgenomen overwaarde te kunnen betalen.
Je kunt hier zien hoeveel jij moet verdienen per hypotheekbedrag.
Goed om te weten: Als erkend hypothecair planner weet ik natuurlijk precies hoeveel jij moet verdienen om jouw hypotheek met 50.000 euro te kunnen verhogen. Plan een gratis gesprek in zodat ik een persoonlijke berekening kan maken.
Overwaarde opnemen met hypotheekadvies
Het opnemen van overwaarde lijkt eenvoudig, maar het is belangrijk om dit samen met een hypotheekadviseur te doen. Geld lenen kost geld en jouw maandlasten moeten betaalbaar blijven – nu en in de toekomst. Vaak is advies zelfs verplicht.
Als adviseur kan ik bekijken of jouw plannen slim zijn.
Wanneer je overwaarde opneemt voor bepaalde investeringen, kan ik bekijken of dit verantwoord is. Wanneer je de overwaarde opneemt voor het kopen van een auto, die in 10 jaar afschrijft, dan is het misschien niet slim om deze hypotheek in 30 jaar af te lossen.
Ik kan ook kijken naar de belastingregels. Als de hypotheekrente niet aftrekbaar is, dan kan de schuld bijvoorbeeld in box 3 worden opgevoerd, zodat je minder vermogensbelasting betaalt. Of misschien is het slimmer om de overwaarde die niet aftrekbaar is aflossingsvrij te lenen. Of misschien is het juist beter om deze af te lossen.
Daarnaast kan het met het oog op de toekomst slim zijn om meteen een verhoogde inschrijving bij de notaris te regelen.
Er zijn veel zaken waar je misschien niet van op de hoogte bent, maar die wel belangrijk zijn. Als ervaren hypotheekadviseur help ik jou bij het opnemen van de overwaarde. Plan nu een vrijblijvend adviesgesprek in:
