Waarom is 57 jaar een belangrijke grens voor een hypotheek?
Voor je 57e kijken hypotheekverstrekkers naar jouw inkomen om te bepalen hoe hoog jouw maximale hypotheek is. Daarbij wordt geen rekening gehouden met jouw pensioenopbouw. Als je echter 58 jaar bent, dan kijken hypotheekverstrekkers niet alleen naar jouw huidige inkomen, maar ook naar jouw verwachte pensioeninkomen. Dat komt omdat je binnen 10 jaar jouw AOW-leeftijd bereikt.
Pensioeninkomen en maximale hypotheek na je 57e
Vanaf je 57e nemen hypotheekverstrekkers het verwachte pensioeninkomen mee bij het berekenen van jouw maximale hypotheek, omdat ze willen weten of je de maandlasten nog steeds kunt betalen als je met pensioen bent.
Als je huidige inkomen hoger ligt, dan jouw verwachte pensioeninkomen, dan kan jouw maximale hypotheek lager uitvallen. Ze willen namelijk voorkomen dat je na je pensioen in de financiële problemen komt, omdat je pensioeninkomen een stuk lager is dan je huidige inkomen. Het kan daardoor moeilijker worden om de maandlasten te betalen.
Goed om te weten: Hypotheekverstrekkers zijn vanaf je 57e verplicht om naar jouw verwachte pensioeninkomen te kijken bij het berekenen van de maximale hypotheek.
Toch een hogere hypotheek krijgen na weinig pensioenopbouw
Wil je een betere woning kopen, maar valt jouw maximale hypotheek nu lager uit omdat je weinig pensioen hebt opgebouwd? Dan zijn er gelukkig een aantal mogelijkheden om alsnog een hogere hypotheek te krijgen of een andere woning te kopen. Hieronder heb ik de mogelijkheden beschreven:
Inkomen van jongere partner
Als je zelf 57 jaar oud bent, maar je hebt een partner die jonger is, dan kun je het inkomen van deze partner volledig mee laten tellen als jullie het huis samen kopen. Omdat de pensioenleeftijd van jouw partner niet binnen 10 jaar bereikt is, wordt de leencapaciteit van jouw partner niet beperkt door pensioenopbouw.
Aanvullend pensioen
Als je zelf een aanvullend pensioen geregeld hebt, bijvoorbeeld via een lijfrente, een bankspaarrekening of eigen vermogen, dan nemen sommige hypotheekverstrekkers dit mee. Je kunt dan alsnog een hogere hypotheek krijgen.
Lagere looptijd van de hypotheek
Je denkt er misschien aan om een hypotheek met een looptijd van 20 jaar af te sluiten, omdat je nu al 65 jaar oud bent. Het is echter ook mogelijk om te kiezen voor een hypotheek met een langere looptijd. Als je bijvoorbeeld 300.000 euro mag aflossen in 30 jaar in plaats van in 20 jaar, dan worden de maandlasten lager. En omdat jouw maandlasten dan lager worden door een langere looptijd, dan kun je met jouw inkomen een hogere hypotheek krijgen.
Goed om te weten: Als je nu 65 jaar bent, dan kun je gewoon weer een hypotheek met een looptijd van 30 jaar afsluiten. Veel mensen denken dat er een eindleeftijd op een hypotheek zit, dat het bijvoorbeeld niet meer mogelijk is om na je 75e nog een hypotheek te hebben. Dat is niet het geval. Je kunt op je 80e zelfs nog een hypotheek van 30 jaar afsluiten.
Overwaarde van de huidige woning gebruiken
Als je nu een woning hebt met veel overwaarde, dan kun je deze overwaarde gebruiken om de nieuwe woning te kopen. Je kunt op deze manier toch een andere woning kopen, omdat je een minder hoge hypotheek nodig hebt. Je betaalt namelijk een deel van het huis met de opgebouwde overwaarde.
Inkomen uit een andere bron meenemen
Je hebt misschien nog andere inkomen waar nog niet aan gedacht is. Denk daarbij aan het meenemen van huurinkomsten. Als je huurinkomsten ontvangt dan kun je, onder voorwaarden, een deel van deze huurinkomsten optellen bij jouw inkomen. Je maximale hypotheek wordt dan dus hoger, ondanks dat je minder pensioen hebt opgebouwd.
Werkelijke lasten toets
Er kan ook nog worden gekeken naar de zogenaamde ”seniorennorm”. Het is een technisch verhaal, dat ik kan toelichten in een persoonlijk adviesgesprek. Het komt erop neer dat als je binnen 10 jaar van je AOW-leeftijd zit, en we kijken naar de werkelijke lasten van de hypotheek. Als deze lager zijn dan de lasten waarmee wordt getoetst volgens de wettelijke leennorm, dan willen sommige hypotheekverstrekkers toch een hogere hypotheek geven.
Goed om te weten: Plan even een gratis adviesgesprek in, zodat ik hier mee over kan vertellen.
Welke hypotheekvormen passen bij deze leeftijd?
De meeste 57-plussers sluiten een aflossingsvrije hypotheek af. Veel mensen zitten er op deze leeftijd niet meer op te wachten om de hypotheek af te lossen. En als er afgelost moet worden, dan wordt er vaak zo min mogelijk afgelost – dus alleen wat noodzakelijk of verplicht is. In deze situatie wordt er vaak voor een annuïteitenhypotheek gekozen. 57-plussers kiezen vrijwel nooit voor een lineaire hypotheek, omdat de maandlasten in het begin hoger zijn.
Hypotheekadvies voor 57-plussers
Ben je 57 jaar en wil je een nieuwe woning kopen en een hypotheek afsluiten? Dan loopt deze aanvraag dus iets anders dan bij iemand onder de 57 jaar. Hypotheekverstrekkers kijken vanaf je 57e namelijk niet alleen naar je huidige inkomen, maar ook naar je verwachte pensioeninkomen. Dit kan invloed hebben op de maximale hypotheek die je kunt krijgen.
Ik ben erkend hypothecair planner en weet alles van hypotheken. Ik bereken graag hoeveel je maximaal kunt lenen. Daarbij houd ik rekening met jouw pensioenopbouw. Wanneer de maximale hypotheek tegenvalt, dan kijk ik graag welke mogelijkheden er zijn om de woning alsnog te kopen. Plan nu een gratis gesprek met mij in, zodat we alles samen kunnen bespreken:
