Laagste hypotheekrente van 2023 vergelijken?
Ontdek nu wie de goedkoopste hypotheekaanbieder van Nederland is. Hieronder staan alle rentestanden van 2023. We houden deze rente dagelijks in de gaten en zorgen dat deze actueel zijn. We vergelijken de hypotheekrentes van 55 hypotheekaanbieders, die honderden verschillende hypotheken aanbieden.
De allerlaagste hypotheekrente is in september 2023 van de Rabobank. Voor de annuïteitenhypotheek met een variabele rente rekent de Rabobank een rente van 3,00%. Robuust Hypotheken biedt op dit moment een rente voor 10 jaar vast aan van 4,09%. Dat is voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie.
Bekijk nu alle hypotheekrentes voor alle rentevaste periodes van alle aanbieders en vergelijk deze met elkaar. We tonen standaard de 10 goedkoopste hypotheken met NHG voor een rentevaste periode van 30 jaar. Je kunt alle rentes bekijken door op ”Toon alle producten” te klikken…
Roel Wonders en Nationale Hypotheek Bond
Alle rentes van alle hypotheekaanbieders worden actueel gehouden door Roel Wonders – in samenwerking met Nationale Hypotheek Bond.
Roel is Erkend Hypothecair Planner en dus gespecialiseerd in hypotheken. Hij geeft dagelijks hypotheekadvies. De hypotheekrente is natuurlijk een belangrijk onderdeel van een hypotheek. Roel checkt daarom aan het begin van de dag alle rentestanden van alle aanbieders en checkt of deze helemaal up-to-date zijn in de rente vergelijker.
Uitleg over onze hypotheekrente vergelijker
We hebben de meest complete vergelijker van Nederland met de meest actuele rentestanden. In de vergelijker staan een aantal begrippen en vaktermen, die ik graag even toelicht:
Aflosvorm
Een aflosvorm bepaalt de manier waarop de hypotheek uiteindelijk wordt terugbetaald. Je kunt in onze rentevergelijker de rente per aflosvorm kiezen.
De belangrijkste aflosvormen zijn de aflossingsvrije hypotheek, de lineaire hypotheek, de annuïteitenhypotheek en de spaarhypotheek. De levenhypotheek, de hybride hypotheek, de beleggingshypotheek en de krediethypotheek worden nauwelijks meer aangeboden. Deze aflosvormen zijn minder van belang.
Het rentepercentage kan per aflosvorm verschillen. De hypotheekrente is doorgaans lager op hypotheekvormen waarop wordt afgelost. Wanneer er wordt afgelost, neemt het risico voor de bank af omdat de schuld steeds lager wordt. Vaak is de rente van een aflossingsvrije hypotheek 0,1% hoger dan een hypotheek waarop wordt afgelost.
Hieronder staat meer informatie over de belangrijkste aflosvormen:
Aflossingsvrij
Bij deze aflosvorm wordt er gedurende de gehele looptijd iedere maand alleen rente betaald en géén aflossing. De maandlasten blijven daarom laag. De hypotheek moet aan het einde van de looptijd in één keer worden afgelost. Vaak wordt de hypotheek afgelost door de verkoop van het huis of met spaargeld. Het is vaak ook mogelijk om de looptijd te verlengen.
Spaar
Bij een spaarhypotheek wordt er rente en een spaarpremie betaald. De rentevergoeding over het opgebouwde spaargeld is gelijk aan de hypotheekrente die jij moet betalen.
Wanneer jij bijvoorbeeld in 30 jaar 30.000 euro bij elkaar moet sparen om de hypotheek af te lossen en de rente is 4%, dan wordt er berekend hoeveel geld jij maandelijks in de gekoppelde spaarrekening moet storten om € 30.000 te sparen.
Het voordeel van de spaarhypotheek is dat de rente op het spaargeld vaststaat en jij daarmee de zekerheid hebt dat het eindbedrag – om de hypotheek uiteindelijk af te lossen – ook echt bij elkaar wordt gespaard.
Annuïteiten
Bij de annuïteiten hypotheek zijn de maandlasten iedere maand hetzelfde, maar bestaan de maandlasten in het begin voor een groter deel uit rente.
Gedurende de looptijd verandert de verhouding rente en aflossing en wordt het deel van de aflossing groter. De maandlasten blijven hetzelfde. Wanneer de rente hoog is, nemen de maandlasten dus toe.
Lineair
Bij een lineaire hypotheek betaal jij gedurende de gehele looptijd hetzelfde bedrag aan aflossing. Je betaalt in het begin een hogere rente, omdat de schuld groter is. Je betaalt rente over de openstaande schuld.
Omdat de schuld steeds kleiner wordt, neemt het deel aan hypotheekrente af en worden de maandlasten lager. Wanneer de hypotheekrente hoger is, moet jij meer rente betalen.
Aflosvormen combineren
Je kunt meerdere aflosvormen combineren. Je kunt bij een hypotheek van 300.000 euro bijvoorbeeld 100.000 aflossingsvrij lenen, 100.000 euro annuïtair lenen en 100.000 lineair lenen.
Dit kan allerlei voordelen hebben, die ik in een vrijblijvend gesprek kan toelichten. Daarbij kan ik natuurlijk ook uitrekenen wat de verschillende rentetarieven zijn bij een combinatie van aflosvormen.
Stuur me een e-mail voor vrijblijvend advies of bel me meteen op 0418-700550
Verstrekkers
Het is ook mogelijk om de hypotheekrente per geldverstrekker te bekijken. Je kunt bijvoorbeeld ABN AMRO selecteren en dan alle rentes van deze geldverstrekker vergelijken. Je kunt bijvoorbeeld kijken wat de rente van ABN AMRO is voor de verschillende hypotheekvormen, tariefklassen en rentevaste periode.
In onze vergelijker staat de actuele hypotheekrente van zo’n 55 hypotheekverstrekkers. Van bekende aanbieders als ABN AMRO, ING, Rabobank en SNS Bank tot minder bekende aanbieders als Clarian Wonen, HollandWoont en Woonnu.
Bekijk alle hypotheekaanbieders
Toon producten met looptijdrente bovenaan
Je ziet dat achter ´´verstrekkers´´ een icoon staat met instellingen. Je kunt op deze instellingen klikken. Vervolgens is het mogelijk om voor ´´Toon producten met looptijdrente bovenaan´´. Je kunt hierop klikken om dus alle hypotheekverstrekkers met looptijdrente als eerste te laten zien.
Looptijdrente heeft te maken met de risicoklasse. De verstrekkers die deze looptijdrente toepassen, passen automatisch het rentepercentage aan, wanneer jij in een lagere risicoklasse terecht komt.
Wanneer de verhouding tussen jouw hypotheekschuld en de waarde van de woning daalt – en jij bijvoorbeeld van risicoklasse 100% naar 90% gaat – dan krijg jij automatisch een lagere rente.
De geldverstrekkers die looptijdrente toepassen hebben een %-teken met een pijl naar beneden achter de naam staan.
Tariefklasse
Een belangrijk onderdeel van onze rente vergelijker is de tariefklasse. We noemen dit ook wel ”de risicoklasse”.
Hoe hoger de hypotheekschuld is ten opzichte van de waarde van het huis, hoe meer risico de bank loopt. Omdat de bank meer risico loopt, wordt de hypotheekrente hoger.
Hieronder maken we duidelijk wanneer jij binnen een bepaalde risicoklasse valt:
100%
Je koopt een huis van 500.000 euro en sluit een hypotheek af van 500.000 euro. Je leent dan dus 100% van de marktwaarde en valt daarmee binnen de hoogste risicoklasse. Je betaalt dan de hoogste hypotheekrente.
90%
Je koopt een huis van 500.000 euro en sluit een hypotheek af van 450.000 euro. Je leent dan dus 90% van de marktwaarde van het huis en betaalt daarom een lagere rente.
80%
Je koopt een huis van 500.000 euro en sluit een hypotheek af van 400.000 euro. Je leent dan dus 80% van de marktwaarde van het huis en betaalt daarom een lagere rente.
70%
Je koopt een huis van 500.000 euro en sluit een hypotheek af van 350.000 euro. Je leent dan dus 70% van de marktwaarde van het huis en betaalt daarom een lagere rente.
60%
Je koopt een huis van 500.000 euro en sluit een hypotheek af van 300.000 euro. Je leent dan dus 60% van de marktwaarde van het huis en betaalt daarom een lagere rente.
50%
Je koopt een huis van 500.000 euro en sluit een hypotheek af van 250.000 euro. Je leent dan dus 50% van de marktwaarde van het huis. Je valt binnen de laagste risicoklasse en betaalt dus een stuk minder rente dan in de hoogste risicoklasse.
Laagste rente met NHG
De hypotheekrente is het laagste wanneer er een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) wordt afgesloten. Hypotheekverstrekkers lopen dan namelijk het minste risico.
Wanneer jij de hypotheek niet kunt terugbetalen, dan betaalt het Waarborgfonds de hypotheek voor jou terug. De bank loopt daarom nauwelijks risico, waardoor die dus een rentekorting kan geven.
Waarom zorgt een hogere hypotheekschuld t.o.v. de marktwaarde voor meer risico?
Wanneer jij een huis koopt van 400.000 euro en jij leent 400.000 euro, dan heb je dus een schuld die gelijk is aan 100% van de waarde van het huis (marktwaarde). Je lost de hypotheek maandelijks af, maar hebt na één jaar nog nauwelijks iets afgelost. De hypotheekschuld ten opzichte van de marktwaarde is dan bijvoorbeeld 99%.
Wanneer jij vervolgens in de betalingsproblemen komt en de bank wil jouw huis verkopen, dan kan het zijn dat de bank het huis met verlies moet verkopen. Wanneer het huis bijvoorbeeld met 20.000 euro verlies moet worden verkocht, dan kan het dus zijn dat jij die 20.000 euro niet kunt aflossen, waardoor de bank dus verliest lijdt.
Wanneer jij een hypotheekschuld van 60% van de marktwaarde hebt, dan loopt de bank dit risico niet. Wanneer het huis met verlies wordt verkocht, kan doorgaans alsnog de hele hypotheek worden afgelost.
Op deze manier zorgt een hogere hypotheekschuld ten opzichte van de marktwaarde dus voor meer risico voor de geldverstrekker.
Bereken tariefklasse
Het is heel eenvoudig te berekenen in welke tariefklasse jouw hypotheek valt. Je klikt hiervoor op ”Bereken tariefklasse” en kunt vervolgens de hypotheeksom invullen en de woningwaarde/koopsom – dus de aankoopprijs van het huis.
Rentevaste perioden
Je kunt vervolgens ook nog rentes vergelijken op basis van de rentevaste periode. De rentevaste periode is de periode waarvoor de hypotheekrente vaststaat en dus niet meer verandert.
Wanneer jij een hypotheek afsluit met een rentevaste periode van 20 jaar, dan verandert de rente dus niet in de komende 20 jaar. Het maakt dan niet uit of de hypotheekrentes dalen of stijgen, jij blijft voor 20 jaar hetzelfde tarief betalen.
De verschillende rentevaste periodes hebben een verschillende rente. Hieronder staan de rentevaste periodes die jij kunt selecteren in onze vergelijker:
- Variabel
- 5 jaar
- 10 jaar
- 20 jaar
- 30 jaar
Variabele rente
Je kunt ook kiezen voor een variabele rente. Je zet de rente dan dus niet vast. De rente kan dan maandelijks of ieder kwartaal veranderen.
Afspraak maken voor gratis advies
Je ziet achter elke hypotheekverstrekker en rentes een knop met ”maak een afspraak” staan. Klik op deze knop om een vrijblijvende afspraak met mij te maken. Vul jouw voor- en achternaam, e-mailadres en telefoonnummer in en ik neem binnen 1 werkdag contact met jou op.
Samen gaan we vervolgens kijken naar de actuele rentes. Verder kan ik ook een gratis haalbaarheidsscan maken. Je krijgt dan te zien hoeveel geld jij kunt lenen voor het kopen van een huis. Ik geef advies over welke aflosvorm, rentevaste periode en hypotheekverstrekker het beste is.
Je kunt natuurlijk ook direct contact met mij opnemen. Stuur me even een e-mail of bel me op 0418-700550
Wat is hypotheekrente?
Je kunt geld van een hypotheekverstrekker lenen om een huis te kopen, maar de geldverstrekker leent dit niet gratis uit. Je moet het geld uiteindelijk allemaal terugbetalen, hiervoor betaal je hypotheekrente. Rente is een vergoeding die jij moet betalen aan de geldverstrekker voor het lenen van het geld. Je betaalt de hypotheekrente over het bedrag dat geleend is voor het kopen van het huis.
Wat is de actuele hypotheekrente?
Geldverstrekkers – dus de bedrijven die geld uitlenen voor het kopen van een huis – veranderen hun rentetarieven regelmatig.
De hoogte van de rente is afhankelijk van 3 elementen. Het eerste element is de zogenaamde kapitaalmarktrente. De kapitaalmarktrente is wat geldverstrekkers moeten betalen voor het lenen van geld, die ze vervolgen aan jou uitlenen voor het kopen van een huis.
Geldverstrekkers verhogen deze kapitaalmarktrente vervolgens met een risico-opslag en een winstopslag. Ze verhogen deze kapitaalmarktrente dus met een percentage omdat ze risico lopen dat ze het uitgeleende geld nooit terugkrijgen. Daarnaast voegen ze nog een percentage toe aan winst.
Verder kijken geldverstrekkers naar de hypotheekrente van concurrenten. Wanneer één concurrent de rente heeft verlaagd, dan verlagen vaak meerdere hypotheekverstrekkers hun rente.
Omdat deze omstandigheden continu veranderen, wijzigen hypotheekaanbieders hun rente vaak elke week. De rente die banken een maand geleden hanteerde kan al verouderd zijn. Het is daarom dus belangrijk om naar de actuele rente te kijken, dus de rente die geldverstrekkers vandaag hanteren.
Wat is de laagste hypotheekrente ooit?
De afgelopen jaren was de hypotheekrente historisch laag. In september 2021 was de rente slechts 0.85% voor een rentevaste periode van 10 jaar met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Voor een rentevaste periode van 20 jaar was de rente ook heel laag, namelijk 1,17%. Voor een rentevaste periode van 30 jaar was het 1,43%. Dit zijn één van de laagste rentestanden die ooit in Nederland gemeten zijn.
Wanneer we deze rentepercentages vergelijken met de actuele rentepercentages, dan is het verschil enorm. In april 2023 was de rente voor een rentevaste periode van 10 jaar 3,95%.
Hypotheekrente verwachting
Je weet nu wat de actuele hypotheekrente is, maar het is ook goed om te weten hoe deze rente zich zal ontwikkelen. Als hypotheekspecialist heb ik een voorspelling gedaan van de renteverwachting voor 2024.
Verschillende rentevaste periodes
Wanneer je een hypotheek afsluit, kun je kiezen voor een hypotheekvorm, een hypotheekverstrekker en ook voor een rentevaste periode. De hypotheekrentes veranderen continu, maar jij kunt deze voor jouw hypotheek vastzetten.
Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor een rentevaste periode van 5 jaar, van 10 jaar, van 20 jaar of van 30 jaar. Jouw rente staat voor deze periode vast en wijzigt dus niet – ook niet als de hypotheekaanbieder de rente gaat verhogen of verlagen.
Rente en zekerheid
Wanneer je jouw rente lang vastzet, koop je als het ware zekerheid. Je weet waar je aan toe bent. Wanneer je de rente kort vastzet, accepteer je wat meer onzekerheid. Wanneer de rente aan het einde van de rentevaste periode bijvoorbeeld is gedaald, dan kun jij de rente opnieuw vastzetten tegen een lager rentetarief.
Als de rente echter is gestegen, dan ga je meer betalen na afloop van de rentevaste periode.
Variabele renteperiode
Je bent niet verplicht om de rente vast te zetten. Je kunt ook een hypotheek met een variabele rente afsluiten. Je rente is dan dus variabel en kan steeds veranderen. Vaak verandert deze rente maandelijks en bij sommige banken per kwartaal.
De 4 redenen waarom de hypotheekrente zo belangrijk is?
De hoogte van de rente is één van de belangrijkste, en misschien wel hét belangrijkste onderdeel van de hypotheek. De hoogte van de hypotheekrente heeft namelijk effect op 3 belangrijke onderdelen:
- De hypotheekrente bepaalt hoeveel jij kunt lenen
- De hypotheekrente heeft invloed op de hoogte van de huizenprijzen
- De hypotheekrente bepaalt hoe duur de uiteindelijke hypotheek is
- De hypotheekrente bepaalt hoe hoog jouw maandlasten zijn
1. Hypotheekrente bepaalt hoeveel jij kunt lenen
Je kunt niet oneindig veel geld lenen voor het kopen van een huis. Wanneer jij geld wil lenen, dan kijkt de bank naar jouw zogenaamde ”leencapaciteit”. Dit is het bedrag dat jij maximaal kunt lenen. Je kunt maar een maximale hoeveelheid geld lenen, omdat de bank het risico wil verkleinen dat jij het geleende geld niet terug kunt betalen.
Om te bepalen hoeveel geld jij kunt lenen – dus wat jouw leencapaciteit is – wordt vooral gekeken naar de hoogte van jouw inkomen. Jouw inkomen moet voldoende zijn om de maandlasten te kunnen betalen. De maandlasten bestaan vaak uit een bedrag aan rente en een bedrag voor het terugbetalen van het geleende geld.
Een hogere hypotheekrente zorgt voor hogere maandlasten. Wanneer jij hogere maandlasten hebt, dan moet jouw inkomen hoger zijn. Je moet deze maandlasten namelijk kunnen dragen. Op deze manier zorgt een hogere rente er dus voor dat jij minder kunt lenen. Een lagere rente zorgt ervoor dat jij meer kunt lenen, omdat de lage rente dus zorgt voor lagere maandlasten en dus een hogere leencapaciteit.
2. Hypotheekrente bepaalt de huizenprijzen
Wanneer de rente laag is, kunnen mensen veel lenen en stijgen de huizenprijzen (de mogelijkheid om te kunnen kopen neemt toe). Wanneer de rente hoog is, kunnen mensen minder lenen en dalen de huizenprijzen (de mogelijkheid om te kunnen kopen neemt af) – zelfs al de vraag naar woningen even hoog is.
In tegenstelling tot hoe de economie normaal werkt, heeft de vraag-en-aanbod naar woningen dus veel minder effect op de uiteindelijke huizenprijzen. Het gaat er vooral om hoeveel geld mensen kunnen lenen en die wordt bepaald door de hoogte van de hypotheekrente.
De hoogte van de rente heeft dus heel veel effect op de prijzen van huizen en appartementen.
3. Hypotheekrente bepaalt hoe duur de uiteindelijke hypotheek is
Hypotheekverstrekkers lenen het geld voor het kopen van een huis niet gratis uit. Ze verdienen veel geld aan de hypotheekrente, zeker wanneer we naar de gehele looptijd kijken. Vaak is deze looptijd 30 jaar.
De hoogte van de hypotheekrente bepaalt uiteindelijk hoe duur de hypotheek is. Omdat deze looptijd zo lang is, kan de kleinste stijging of daling van hypotheekrente al veel effect hebben op de totaalprijs van de hypotheek.
Wanneer de rente 1% stijgt kunnen de kosten al met vele tienduizenden euro´s toenemen. Om duidelijk te maken hoeveel effect de hoogte van de rente op de prijs van de hypotheek heeft, hebben we een voorbeeldberekening gemaakt:
Voorbeeld
- Als rente 30 jaar lang 3% is dan betaal je in totaal € 137.210 aan rente als je € 265.000 leent
- Als rente 30 jaar lang 4% is dan betaal je in totaal € 190,454 aan rente als je € 265.000 leent
- Als rente 30 jaar lang 5% is dan betaal je in totaal € 247.128 aan rente als je € 265.000 leent
Wanneer de rente van 3% naar 4% gaan, dan betaal jij dus al 53.2400 euro meer gedurende de looptijd van 30 jaar. Wanneer de hypotheekrente nog een procent hoger is, dus 5%, dan betaal jij al 109.918 euro meer in 30 jaar. Een renteverhoging van 2% kan dus meer dan honderdduizend euro kosten!
Omdat een hogere rente ook zorgt voor een daling van de huizenprijzen (met enige vertraging), zul je uiteindelijk wel minder hoeven te lenen. Je schuld is daardoor dus kleiner, maar de kosten van de hypotheek zijn hoger. Wanneer de rente laag is, stijgen de huizenprijzen. De schuld is dan groter, maar de hypotheek is goedkoper.
4. Hypotheekrente bepaalt de hoogte van de maandlasten
Jouw maandlasten – dus wat jij maandelijks betaalt aan de geldverstrekker – bestaat meestal uit een deel rente en een deel aflossing. Wanneer de hypotheekrente hoog is, wordt het bedrag dat jij aan rente moet betalen dus hoger.
De meest aangeboden hypotheekvormen zijn de aflossingsvrije hypotheek, de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Wanneer de hypotheekrente laag is, dan heeft dat een positief effect op alle drie de hypotheekvormen. Wanneer de rente hoger is, dan heeft dit ook op alle drie de hypotheekvormen effect. De manier waarop het effect heeft, verschilt per hypotheekvorm.
Bij de aflossingsvrije hypotheek wordt er iedere maand alleen hypotheekrente betaalt. Wanneer de rente hoger is, worden de maandlasten dus hoger.
Bij de annuïteiten hypotheek zijn de maandlasten iedere maand hetzelfde, maar bestaan de maandlasten in het begin voor een groter deel uit rente. Gedurende de looptijd verandert de verhouding tussen de rente en de aflossing en wordt het deel van de aflossing groter. De maandlasten blijven hetzelfde. Bij een hogere rente los je minder snel af omdat een groot deel van het maandbedrag op gaat aan rente. Wanneer de rente hoog is, nemen de maandlasten dus toe.
Bij een lineaire hypotheek betaal jij gedurende de gehele looptijd hetzelfde bedrag aan aflossing. Je betaalt in het begin een hogere rente, omdat de schuld groter is. Je betaalt rente over de openstaande schuld. Omdat de schuld steeds kleiner wordt, neemt het deel aan hypotheekrente af en worden de maandlasten lager. Wanneer de hypotheekrente hoger is, moet jij meer rente betalen.
Rente van de verhuurhypotheek
Wanneer jij een huis wilt kopen voor de verhuur, dan heb je een verhuurhypotheek nodig. Je mag een huis met een normale hypotheek namelijk niet zomaar verhuren. Je hebt dan dus een speciale hypotheek nodig. Op een verhuurhypotheek zit een hogere rente dan op een normale hypotheek. Wanneer de bank geld uitleent voor het kopen van een huis om te verhuren, lopen ze namelijk meer risico.
De rente van een verhuurhypotheek is vaak zo’n 1 tot 2% hoger dan de rente van een normale hypotheek. Je krijgt een goede indicatie van de rente door te kijken naar de rente van de normale hypotheek van de aanbieders van de verhuurhypotheek en deze dan te verhogen met 1 tot 2%.
Je kunt ook contact met mij opnemen voor de precieze rente. Ik ben gespecialiseerd in verhuurhypotheken en heb alle actuele rentes bij de hand.