Hoe hoog moet het inkomen zijn voor 300.000 euro?
Hoeveel jij kunt lenen is voor het grootste deel afhankelijk van de hoogte van jouw inkomen. In 2023 kunnen we zeggen dat het over het algemeen mogelijk is om 4.5 keer jouw bruto jaarinkomen te lenen.
Wanneer we het dan over een bedrag van 300.000 euro hebben, dan zou je zo’n 66.000 euro moeten verdienen.
Hoeveel jij precies kunt lenen is ook afhankelijk van de hypotheekvorm. De twee meest gekozen hypotheekvormen zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Ik heb voor beide hypotheekvormen een rekenvoorbeeld gemaakt:
Voorbeeld 1: Annuïteitenhypotheek
- Hypotheekbedrag: 300.000 euro
- Hypotheekvorm: Annuïteit
- Voorbeeldrente: 4,3%
- Rentevast periode: 10 jaar
- Rente na afloop rentevaste periode: 5,0%
Om 300.000 euro te kunnen lenen via een annuïteitenhypotheek met een rente van 4,3% en een rentevaste periode van 10 jaar moet het inkomen 66.000 euro zijn.
Voorbeeld 2: Lineaire hypotheek
- Hypotheekbedrag: 300.000 euro
- Hypotheekvorm: Lineair
- Voorbeeldrente: 4,3%
- Rentevast periode: 10 jaar
- Rente na afloop rentevaste periode: 5,0%
Om 300.000 euro te kunnen lenen via een lineaire hypotheek met een rente van 4,3% en een rentevastperiode van 10 jaar moet het inkomen 66.000 euro zijn.
Hoogte van de hypotheekrente
De hoogte van de hypotheekrente bepaalt ook hoeveel jij kunt lenen. Een lage hypotheekrente zorgt ervoor dat jij meer kunt lenen dan wanneer de rente heel hoog is. In het begin van 2023 is de hypotheekrente weer gestegen.
Inmiddels is een rente van rond de 4% normaal. Toen de rente voor 10 jaar vast begin 2022 nog op 1.36% stond, moest iemand € 61.000 verdienen om 300.000 euro te kunnen lenen. Als we rekenen met een rente van 4%, dan moet iemand nu € 66.200 verdienen om 300.000 euro te lenen.
De gestegen rente heeft er dus voor gezorgd dat iemand maar liefst € 5.200 per jaar meer moet verdienen om hetzelfde hypotheekbedrag te kunnen lenen.
Hoe duur is een hypotheek van 300.000 euro dan per maand?
Je weet nu wat het inkomen moet zijn om dit bedrag te kunnen lenen, maar hoe duur is deze hypotheek dan elke maand. Jouw hypotheek moet namelijk niet alleen haalbaar, maar ook betaalbaar zijn – blijven.
Je wil namelijk niet in de financiële problemen komen door de hypotheek en ontspannen kunnen leven zonder dat de hypotheeklasten voor teveel druk zorgen.
De maandlasten van een annuïteitenhypotheek van 300.000 euro met een rente voor 10 jaar vast van 4,3% bedragen bruto 1.485 euro. De maandlast bedraagt in deze situatie netto 1.116 euro (in de eerste maand).
De maandlasten van een lineaire hypotheek van 300.000 euro met een rente van 4,3% en een rentevast periode van 10 jaar is bruto 1.908 euro per maand. De maandlast is netto 1.540 euro (in de eerste maand).
Financiële verplichtingen verlagen jouw maximale hypotheek
Bij deze berekeningen is geen rekening gehouden met financiële verplichten. Hypotheekverstrekkers kijken hier echter wel naar. Voorbeelden van financiële verplichtingen zijn (studie)schulden, overige leningen, alimentatieverplichtingen, private lease contracten en leningen voor een telefoon van 250 euro.
Wanneer jij bijvoorbeeld een alimentatieverplichting hebt van bijvoorbeeld van 500 euro per maand, dan wordt het inkomen verminderd met € 6.000. Om dan nog steeds 300.000 euro te kunnen lenen, moet het inkomen € 6.000 hoger zijn. Je hebt dus geen bruto jaarinkomen van 66.000 euro nodig, maar een bruto jaarinkomen van 72.200 euro.
Welke bijkomende kosten?
Je moet niet alleen € 66.000 verdienen voor een hypotheek van 300.000 euro. Je moet ook spaargeld hebben om de hypotheek af te kunnen sluiten. Je hebt bij het aanvragen van een hypotheek namelijk te maken met bijkomende kosten. Deze kosten bestaan uit:
- Taxatiekosten
- Notariskosten
- Hypotheekadvies
Samen zijn dit ongeveer 5.000 euro aan bijkomende kosten.
Nationale Hypotheekgarantie van 0,6%
Wanneer de hypotheek wordt afgesloten met Nationale Hypotheekgarantie (NHG), zoals ik in mijn voorbeeld ook heb berekend, dan moet er 0,6% aan NHG-kosten worden betaald. Over een hypotheek van 300.000 euro is 0,6% dus 1.800 euro.
Je moet dan dus 1.800 euro toevoegen aan de bijkomende kosten.
Overdrachtsbelasting van 2%
We gaan er even vanuit dat het geld gebruikt wordt om een huis of appartement van 300.000 euro te kopen. Je betaalt dan 2% overdrachtsbelasting over de prijs van de woning. Daarmee komen we op 6.000 euro uit.
Je moet dan dus 6.000 euro aan overdrachtsbelasting optellen bij de bijkomende kosten.
Bij een startershypotheek wordt in de meeste gevallen geen overdrachtsbelasting in rekening gebracht. Je hebt als starter dus een belastingvoordeel ten opzichte van een doorstromer.
Conclusie: hoeveel inkomen en spaargeld nodig?
Om een hypotheek van 300.000 euro te kunnen afsluiten moet je dus bruto 66.000 euro per jaar verdienen. Je moet daarnaast ongeveer 12.800 euro aan spaargeld hebben inclusief overdrachtsbelasting en 6.800 euro exclusief overdrachtsbelasting (starter op de hypotheekmarkt).
Zelf de maximale hypotheek berekenen?
Ik heb een aantal voorbeeldberekeningen gemaakt om te laten zien hoeveel iemand moet verdienen om 300.000 euro te kunnen lenen. Je kunt ook zelf de maximale hypotheek berekenen. Je hebt dan een beter beeld van hoeveel jij met jouw inkomen kunt lenen.
Persoonlijke berekening ontvangen?
Ik heb een aantal voorbeeldberekeningen gemaakt en schattingen gemaakt voor de kosten. Ik kan gratis en vrijblijvend voor je uitrekenen hoeveel jij kunt lenen met jouw inkomen. Bel me even op 0418-700550 of stuur me even een e-mail voor een vrijblijvende berekening.
