Waarom is hypotheekadvies zo belangrijk?
Als je een hypotheek afsluit gaat het vaak om (vele) honderdduizenden euro’s. De hypotheek heeft een hele lange looptijd – vaak van 30 jaar. De keuzes die jij nu maakt bij het afsluiten van een hypotheek, hebben veel invloed op de rest van jouw financiële leven.
Omdat het bij een hypotheek om hele grote bedragen gaat met een hele lange looptijd, kunnen verkeerde keuzes vele (tien)duizenden euro’s kosten. Andersom kunnen slimme keuzes een besparing opleveren van vele (tien)duizenden euro’s.
Omdat een hypotheek een vrij ingewikkeld financieel product is, is het slim om advies te vragen aan een goede, ervaren hypotheekadviseur die jouw belang voorop stelt.
Maar wat doet een goede hypotheekadviseur precies?
Wat doet een goede hypotheekadviseur
Roel Wonders op Hypotheekevent Hypovak 2023
Hieronder staat wat een goede hypotheekadviseur doet:
- Uitgebreide inventarisatie van jouw huidige en toekomstige financiële situatie
- In kaart brengen van jouw doelen en wensen
- Berekenen wat voor jouw een haalbare en betaalbare hypotheek is
- Advies geven over de verschillende rentevaste periodes en aflossingsvormen
- Vergelijkingen maken van de verschillende rentevaste periodes en aflossingsvormen
- Advies geven over de betaalbaarheid van de hypotheek in de toekomst, bijvoorbeeld bij een inkomensterugval als gevolg van overlijden van een partner, arbeidsongeschiktheid of pensioen
- Hypotheekaanvraag indienen bij de beste geldverstrekker
- Controleren of alles goed geregeld is en of er nog andere financiële zaken geregeld moeten worden, zoals verzekeringen
- Het gesprek bij de notaris voorbereiden zodat alle officiële documenten kunnen worden ondertekend
Twee soorten adviezen
Je kunt kiezen tussen twee verschillende soorten adviezen. Het is belangrijk om het verschil te weten tussen deze twee adviezen:
1. Afhankelijk hypotheekadvies
Je kunt kiezen voor afhankelijk hypotheekadvies.
Dit advies wordt gegeven door banken die hun eigen hypotheken verkopen. Deze banken zijn gebonden aan hun eigen producten en kunnen geen andere producten aanbevelen.
Banken kunnen dus geen vergelijking maken van de hypotheekaanbieders die het beste bij jouw situatie passen – omdat ze alleen hun eigen producten kunnen verkopen.
2. Onafhankelijk hypotheekadvies
Je kunt ook kiezen voor onafhankelijk hypotheekadvies.
Dit advies wordt gegeven door onafhankelijk hypotheekadviseurs, die niet gebonden zijn aan een hypotheekaanbieder.
Deze adviseurs zijn dus niet gebonden aan één hypotheekaanbieder of product, maar kunnen de rentestanden en voorwaarden van vrijwel alle hypotheekaanbieders in Nederland vergelijken. Vervolgens kiezen ze de hypotheek die het beste bij jouw situatie past.
Sinds 1 oktober 2023 vergelijkingskaart verplicht
Op 1 oktober 2023 is de vergelijkingskaart geïntroduceerd. Sinds deze datum moeten alle hypotheekadviseurs verplicht aangeven of ze afhankelijk of onafhankelijk advies geven.
Adviseurs die bekend willen staan als onafhankelijk, moeten minimaal 20 verschillende hypotheekaanbieders vergelijken en komen niet meer weg met het vergelijken van slechts een paar aanbieders.
Dankzij deze vergelijkingskaart kunnen mensen makkelijk zien welke adviseurs goede vergelijkingen maken en dus een uitgebreid advies geven.
Dankzij deze nieuwe wet moet het duidelijker worden wie afhankelijk en wie onafhankelijk advies geeft – en dus wie alleen eigen producten verkoopt en wie echt een goed advies geeft.
Afhankelijk hypotheekadvies via een bank
We hebben in Nederland een aantal banken die ‘’hypotheekadvies’’ geven. Deze banken zijn bijvoorbeeld ABN AMRO, Rabobank, ING, SNS, Regiobank en Van Lanschot.
Hieronder staan de voor- en nadelen van hypotheekadvies via een bank:
Voordeel 1: goedkoper
Het voordeel van ”advies” via een bank is dat het voordeliger is. Over het algemeen betalen starters zo’n 600 euro minder bij een bank. Doorstromers – dus mensen die al een huis hebben en nu een ander huis gaan kopen – betalen bij een bank ongeveer 650 euro minder.
Nadeel 1: Kunnen geen vergelijking maken
Banken geven eigenlijk geen uitgebreid hypotheekadvies, maar verkopen hun eigen producten. Het belangrijkste onderdeel, het vergelijken van rente en voorwaarden van veel aanbieders ontbreekt namelijk.
De ABN AMRO bank kan alleen ABN AMRO hypotheken aanbieden en de ING Bank biedt alleen ING hypotheken aan.
Deze banken kijken wel of jij jouw hypotheek kunt (blijven) betalen, bijvoorbeeld ook na arbeidsongeschiktheid of het bereiken van de pensioenleeftijd.
De banken maken echter geen vergelijking tussen alle hypotheekrentes en voorwaarden van alle hypotheekaanbieders – en dit is nu juist het belangrijkste onderdeel van een goed hypotheekadvies.
Nadeel 2: Zo veel mogelijk producten verkopen
Banken willen daarnaast zo veel mogelijk financiële producten verkopen (door middel van cross-sell). Je wordt daarbij vaak verplicht om een betalingsrekening te openen (of aan te houden) en verzekeringen af te sluiten bij deze bank.
Voor verzekeringen geldt vaak hetzelfde als voor hypotheken. De bank heeft vaak alleen eigen verzekeringen. De Rabobank heeft bijvoorbeeld alleen de verzekeringen van Interpolis.
Je krijgt dan vaak wel korting, maar zelfs met deze korting hebben andere verzekeraars bijvoorbeeld vaak goedkopere inboedelverzekeringen, opstalverzekeringen en aansprakelijkheidsverzekeringen.
Nadeel 3: Advieskosten, maar geen compleet advies
Banken verdienen natuurlijk veel geld aan hypotheken, omdat jij rente betaalt over het geleende geld. Je moet echter ook advieskosten betalen aan een bank. Het zijn eigenlijk meer afsluitkosten, omdat de bank dus eigenlijk geen advies kan geven.
De bank maakt namelijk geen vergelijking tussen de rentes en voorwaarden van alle aanbieders en is niet in staat om de beste hypotheekaanbieder voor jou vinden.
Nadeel 4: Vaak alleen videobellen mogelijk
Hypotheekadviseurs van een bank werken vanuit een bankkantoor of vanuit huis. Omdat veel banken hun bankkantoren hebben gesloten, is het steeds moeilijker om een afspraak te maken met een hypotheekadviseur op een bankkantoor bij jouw in de buurt.
Veel adviseurs van de bank zijn daarom alleen nog te spreken via een video- of telefoongesprek. Daarnaast werken veel hypotheekadviseurs van een bank alleen tijdens kantooruren, waardoor ze dus niet in de avond te spreken zijn.
Onafhankelijk hypotheekadvies via een hypotheekadviseur
Je kunt een hypotheek dus afsluiten via een bank, maar dat heeft nogal wat nadelen. Gelukkig is het ook mogelijk om naar een onafhankelijk hypotheekadviseur te gaan.
Hieronder staan de voor- en nadelen:
Voordeel 1: Complete vergelijking
Onafhankelijk adviseurs zijn – in tegenstelling tot adviseurs van de bank – niet gebonden aan één hypotheekaanbieder of product. Ze kunnen de hypotheekrentes en voorwaarden van alle hypotheekaanbieders vergelijken en vervolgens de beste aanbieder voor jou kiezen.
Goede, onafhankelijk adviseurs vergelijken de hypotheken van minimaal 20 verschillende geldverstrekkers. Je krijgt dus een compleet beeld van het aanbod. Het is daarom veel makkelijker om de beste hypotheek te vinden en deze – samen met de adviseur – aan te vragen.
Veel hypotheken – van bijvoorbeeld NIBC, Venn, Vista en Obvion – zijn ook alleen via een onafhankelijk adviseur aan te vragen, omdat deze hypotheekaanbieders willen dat jij goed advies krijgt.
Goed om te weten: Onafhankelijke adviseurs kunnen ook de hypotheken van banken vergelijken. Ze vergelijken de hypotheken van banken, maar ook die van vele andere aanbieders. Het is dus niet zo dat alleen banken hun eigen hypotheken kunnen aanbieden, onafhankelijk adviseurs kunnen deze ook aanbieden.
Voordeel 2: Betere voorwaarden en lagere hypotheekrente
Via een onafhankelijk adviseur is het vaak makkelijker om een lagere hypotheekrente te krijgen. De geldverstrekkers die worden vergeleken door onafhankelijke adviseurs hebben vaak betere voorwaarden en een lagere rente, dan de hypotheken van banken.
Kijk maar eens naar de laagste hypotheekrentes van dit moment. Vaak staan de bekende banken niet eens in de top 10 van goedkoopste hypotheken.
De hypotheken van bijvoorbeeld de Rabobank worden met ‘’kort geld’’ gefinancierd. Dat betekent dat het spaargeld gebruikt wordt om hypotheekleningen uit te geven.
Vaak hebben banken als de Rabobank goedkope hypotheken voor een rentevastperiode van 5 of 10 jaar. Voor langere rentevastperiodes zijn ze vaak niet goedkoop, omdat ze dat geld niet beschikbaar hebben.
Hypotheekaanbieders als MUNT, Vista en NIBC halen geld op bij pensioenfondsen of verzekeraars die voor de lange termijn willen beleggen. Deze aanbieders zijn daarom goedkoper voor langere rentevaste periodes – die vaak worden gekozen bij het afsluiten van een hypotheek.
Lees ook: Is het slim om de hypotheek lang vast te zetten?
Voordeel 3: Eerlijke, onpartijdige vergelijking
Adviseurs van een bank moeten hun eigen hypotheken verkopen. Ze kunnen dus niet onpartijdig de beste hypotheek kiezen. Onafhankelijke adviseurs kunnen dit wel.
Jij betaalt deze adviseur namelijk rechtstreeks. Het maakt vervolgens niet uit bij welke hypotheekverstrekker de hypotheek wordt afgesloten – de adviseur krijgt alleen een vergoeding van jou.
Voor de adviseur is er dus geen voordeel om voor een bepaalde hypotheekaanbieder te kiezen ten opzichte van een andere aanbieder. De adviseur kiest gewoon de hypotheek die voor jou de beste rente en voorwaarden heeft.
Omdat jij de adviseur betaalt, staat de adviseur meer aan jouw kant dan aan de kant van de bank. Dit in tegenstelling tot een adviseur van de bank.
Dit is natuurlijk heel belangrijk. Je gaat ook niet zomaar ergens een autoverzekering afsluiten zonder eerst te vergelijken. Bij een hypotheek – die je de rest van je leven moet betalen – is een goede vergelijking natuurlijk nog veel belangrijker.
Voordeel 4: Gemakkelijker een afspraak maken
Adviseurs van een bank werken vanuit een bankkantoor of vanuit huis. We hebben allemaal kunnen zien dat veel bankkantoren gesloten zijn.
Het is daarom steeds moeilijker om een afspraak te maken met een adviseur bij de bank. In plaats daarvan werken de meeste adviseurs thuis. Je kunt vaak alleen nog een afspraak hebben met via de telefoon of via een videoverbinding.
Omdat deze adviseurs in loondienst zijn, werken ze vaak alleen in kantoortijden. Het is daarom ook moeilijk om in de avonden of weekenden een gesprek in te plannen.
Onafhankelijke hypotheekadviseurs vinden persoonlijk contact vaak belangrijk. Ze hebben vaak een eigen kantoor waar jij langs kunt komen.
Verder kunnen de meeste adviseurs naar jou komen als je binnen een straal van 40/50 kilometer woont. Vaak is het ook mogelijk om een telefonische afspraak of gesprek via videoverbinding te hebben.
Omdat veel adviseurs zelfstandig ondernemer zijn, werken ze ook buiten kantoortijden – en in het weekend. Je kunt dus veel makkelijker een afspraak inplannen met een onafhankelijk adviseur – op de manier die jij wilt.
Nadeel 1: Onafhankelijk advies is duurder
Onafhankelijk hypotheekadviseurs zijn duurder dan een adviseur van de bank. Dit is logisch, omdat banken geld verdienen aan de hypotheek en aan ”het advies” (terwijl ze eigenlijk geen compleet advies geven). Onafhankelijke adviseurs maken uitgebreide vergelijkingen en nemen daarbij de hypotheekrente en voorwaarden van vele aanbieders mee.
Verder worden standaard meerdere producten vergeleken voor de overlijdensrisicoverzekering of woonlastenverzekering – zonder dat jij daar extra voor moet betalen.
Je krijgt dus een beter en breder advies. Verder vergelijken ze ook alle verzekeringen – van vele verschillende verzekeraars.
Goed advies is onbetaalbaar, omdat het bij hypotheken om hele grote bedragen en leningen met een hele lange looptijd gaat. Wanneer een onafhankelijk adviseur bijvoorbeeld 0,2% rentevoordeel weet te behalen, dan zijn de extra kosten van deze adviseur al snel terugverdiend.
Conclusie: wat is beter?
Van alle financiele beslissingen die mensen nemen, is de hypotheek één van de meest impactvolle. Welke keuzes jij maakt bij het afsluiten van de hypotheek zijn de komende 30 jaar voelbaar. Je wilt dus een goede keuze maken en niet in de problemen komen door slecht hypotheekadvies.
Je kunt naar een afhankelijk adviseur van de bank gaan om ”advies” te krijgen. Het is iets goedkoper, maar het is geen echt advies. De bank kan geen vergelijking maken van alle aanbieders, maar is gebonden aan haar eigen producten.
Het is ook moeilijker om een persoonlijke afspraak te maken.
Je kunt ook naar een onafhankelijk hypotheekadviseur gaan. Deze maakt een vergelijking van minimaal 20 hypotheekaanbieders – inclusief die van alle banken.
Je krijgt eerlijk en onpartijdig advies. Jij betaalt de adviseur namelijk en deze staat aan jouw kant. Het maakt voor de adviseur niet uit waar jij jouw hypotheek afsluit – zijn inkomsten blijven gelijk.
Een onafhankelijk adviseur is iets duurder. Je verdient deze kosten echter al snel terug met slechts een minimaal rentevoordeel (of andere slimmer keuzes). Verder is het gemakkelijker om een persoonlijk gesprek aan te gaan met deze adviseurs.
Als je je (financiële) toekomst dus serieus neemt, dan kies je voor een goede, onafhankelijke hypotheekadviseur.
Hoe kan ik een onafhankelijk adviseur vinden?
Je weet nu het verschil tussen een adviseur van de bank en een onafhankelijk adviseur. Je weet dat het financieel gezien veel beter is om naar een onafhankelijk adviseur te gaan. Je moet natuurlijk wel een goede hypotheekadviseur hebben. De ene hypotheekadviseur is de andere niet.
Ik ga daarom uitleggen hoe jij een goede adviseur kunt vinden. Je hebt namelijk verschillende onafhankelijke adviseurs.
Op Advieskeuze zijn veel onafhankelijk adviseurs te vinden. Dit is een onafhankelijke vergelijkingssites voor financieel dienstverleners. Ik sta ook op advieskeuze.
Je kunt op deze site reviews lezen over deze adviseurs. Je kunt op postcode of woonplaats zoeken en krijgt dan alle adviseurs in die omgeving te zien. Op Advieskeuze staan ook afhankelijke adviseurs van banken.
Verschil tussen een standaard hypotheekadviseur en erkend hypothecair planner
Het is dus beter om advies te krijgen van een onafhankelijk adviseur. Ik moet nog even uitleggen dat er twee soorten adviseurs zijn: de ”standaard hypotheekadviseur” en de Erkend Hypothecair Planner”.
Standaard hypotheekadviseur
Veel banken hebben junior hypotheekadviseurs in dienst. Deze afhankelijke adviseurs hebben alleen de verplichte diploma’s om te mogen adviseren. Deze adviseurs hebben dus een basisniveau.
Van de onafhankelijke hypotheekadviseurs zijn er ook een aantal die alleen de verplichte diploma’s hebben om te mogen adviseren. Deze adviseurs zijn onafhankelijk, maar hebben ook een basisniveau.
Erkend Hypothecair Planner
Dan zijn er ook nog afhankelijke en onafhankelijke hypotheekadviseurs met een hoger niveau. Deze adviseurs hebben niet alleen de standaard diploma’s, maar hebben doorgeleerd.
Deze adviseurs hebben de studie Erkend Hypothecair Planner (EHP) succesvol afgerond. Daarnaast hebben deze adviseurs aantoonbaar lange ervaring en deskundigheid in het geven van hypotheekadviezen.
Deze ervaren adviseurs mogen zich Erkend Hypothecair Planner (EHP) noemen.
Onafhankelijk, Erkend Hypothecair Planner
Roel Wonders bij de opleiding zakelijke financieringen op 6 oktober 2023
Het is dus beter om voor een onafhankelijk adviseur te kiezen – en dus niet een adviseur van de bank. Vervolgens is het beter om voor een Erkend Hypothecair Planner (EHP) te kiezen en niet voor een standaard hypotheekadviseur. Je krijgt dan namelijk beter hypotheekadvies.
Vaak hebben Erkend Hypothecair Planners hogere advieskosten. Deze adviseurs zijn vaak dus iets duurder. Ik ben zelf ook Erkend Hypothecair Planner (EHP), maar mijn tarieven zijn hetzelfde als die van de standaard hypotheekadviseur.
Ik blijf mezelf ontwikkelen, omdat ik beter wil worden in mijn vak. Ik volg daarom veel studies. Ik vind dat iedereen gewoon goed advies moet krijgen en daarom heb ik dezelfde tarieven als hypotheekadviseurs met een basisniveau.
Vrijblijvend hypotheekadvies?
Ik hoop dat ik op een goede manier duidelijk heb gemaakt waarom het zo belangrijk is om goed advies te vragen. Ik hoop dat het duidelijk is wat beter is, een hypotheek via de bank of via een onafhankelijk hypotheekadviseur.
Ik hoop ook dat je nu weet wat het verschil is tussen een afhankelijk en onafhankelijk adviseur en wat het verschil is tussen een standaard adviseur en een Erkend Hypothecair Planner (EHP).
Als je nog vragen hebt, bel me dan even op 0418-700550 of stuur me even een e-mail.. Als je op zoek bent naar goed, onafhankelijk hypotheekadvies van een ervaren adviseur, bel me even op even op 0418-700550.
Je kunt me ook even bellen voor een vrijblijvend eerste adviesgesprek. Ik maak dan een gratis haalbaarheidsscan voor je. Je weet dan hoeveel jij (verantwoord) kunt lenen.
0 reacties