Wat is een rentevaste periode?
Je betaalt over jouw hypotheek hypotheekrente. Dit is een vergoeding die jij aan de hypotheekaanbieder moet betalen, omdat deze het geld aan jou uitleent.
Als je je hypotheek afsluit, dan wordt er gekeken naar de actuele hypotheekrente – dus hoe hoog de rente op dat moment is. Je kunt er vervolgens voor kiezen om het rentetarief vast te zetten.
Wanneer de rente bijvoorbeeld 4% is, dan kun je ervoor kiezen om deze voor 30 jaar vast te zetten. Je betaalt dan 30 jaar lang hetzelfde rentepercentage – deze staat namelijk vast.
Het kiezen van de rentevaste periode is een hele belangrijke keuze, omdat deze bepaalt hoeveel jij moet betalen over een hele lange periode, bijvoorbeeld 20 of 30 jaar.
Het is dus belangrijk om de juiste keuze te maken.
Wat is een lange rentevaste periode?
Wanneer we het hebben over ‘’een lange rentevaste periode’’, dan hebben we het vaak over een rentevaste periode van 20 of 30 jaar.
Een middellange rentevaste periode is 10 jaar en alles daaronder zien we als een korte rentevaste periode, bijvoorbeeld 1 jaar, 2 jaar of 5 jaar.
Verder bestaat er nog de mogelijkheid om de rente niet vast te zetten en te kiezen voor een variabele hypotheekrente.
Voordelen van een lange rentevaste periode?
Omdat de keuze voor een rentevaste periode zo belangrijk is, helpt ik als hypotheekspecialist graag met het maken van deze keuze.
Ik benoem daarom graag alle voor- en nadelen van een lange rentevaste periode:
1. Je hebt voor een lange periode stabiliteit en zekerheid
Als je je hypotheekrente voor een lange periode vastzet, dan weet je voor deze hele periode hoe duur jouw hypotheek is. Het maakt daarbij niet uit of de rente gaat dalen of stijgen, omdat jouw rente vaststaat.
Dit maakt het makkelijker om te budgetteren en dus een financieel plan te maken voor de lange termijn. Dit zorgt weer voor weer voor financiële rust en stabiliteit.
2. Je bent beschermd tegen rentestijgingen
Ik heb een voorspelling gedaan voor de hypotheekrente verwachting, maar niemand weet zeker wat de hypotheekrente gaat doen – en dus of deze gaat dalen of stijgen.
Wanneer jij jouw hypotheekrente lang hebt vastgezet, dan ben je beschermd tegen een eventuele rentestijging en dus tegen (onverwachts) hoge kosten. Als jij jouw rente op 4% hebt vastgezet, en deze stijgt opeens naar 8%, dan blijf jij 4% rente betalen.
3. Je kunt de rente meenemen bij een toekomstige verhuizing (of een nieuwe hypotheek afsluiten)
Als je je hypotheekrente lang vastzet, dan kan dat een voordeel bieden voor als je in de toekomst gaat verhuizen.
Als je later gaat verhuizen, en de hypotheekrente is op dat moment hoger dan de rente die jij hebt vastgezet, dan kun je jouw hypotheekrente meenemen naar de nieuwe woning.
Wanneer de hypotheekrente is gedaald als je een nieuwe woning koopt, dan kun je de bestaande hypotheek aflossen na de verkoop van jouw woning. Je sluit vervolgens een nieuwe hypotheek af voor de nieuwe woning, en sluit daarbij een nieuwe hypotheek af met de lagere rente.
Je kunt bij een verhuizing dus profiteren van de lange rentevaste periode als de rente is gestegen (meenemen) én als de rente is gedaald (aflossen en nieuwe hypotheek afsluiten). Je hebt dit voordeel niet als je je hypotheekrente nu voor een kortere periode vastzet.
Het is alleen wel belangrijk om naar de voorwaarden van de meeneemregeling van jouw hypotheekverstrekker te kijken. Deze verschillen per aanbieden. Ik kan hier natuurlijk bij helpen.
4. Je voorkomt kosten voor het overstappen
Als je je hypotheek bijvoorbeeld voor 5 jaar vastzet, dan loopt jouw rentevaste periode na 5 jaar dus af. Jouw hypotheekaanbieder doet dan een nieuw rentevoorstel.
Wanneer dit rentevoorstel echter tegenvalt – en dus een andere bank is met een lagere rente of betere voorwaarden – dan ‘’moet’’ je overstappen.
Je moet dan een nieuwe hypotheek afsluiten bij een andere geldverstrekker. Dit brengt kosten met zich mee, zoals advieskosten, taxatiekosten en notariskosten.
Als jouw hypotheek voor 20 of 30 jaar vaststaat, dan loopt de hypotheek gewoon door tegen dezelfde rente.
Nadelen van een lange rentevaste periode
Het langer vastzetten van de rente heeft ook een nadeel:
1. Je kunt ”niet” profiteren van een rentedaling
Als je je hypotheekrente voor een lange periode hebt vastgezet, dan staat deze dus vast. Wanneer de hypotheekrente echter drastisch zou dalen in jouw rentevaste periode, dan kun je hier dus niet van profiteren.
Je blijft dan de hoge hypotheekrente betalen.
Je kunt wel naar een hypotheek met een lagere rente, maar moet dan een boete betalen. In sommige gevallen is deze boete heel hoog, waardoor deze niet opweegt tegen het rentevoordeel.
Wat bepaalt of het slim is om de hypotheekrente lang vast te zetten?
Wat bepaalt of het verstandig is om de hypotheekrente langere tijd vast te zetten, of juist te kiezen voor een kortere rentevaste periode?
Het hangt grotendeels ook af van jouw persoonlijke situatie. Want voor de ene persoon kan het beter zijn om de rente lang vast te zetten, terwijl het voor iemand anders misschien beter is om voor een kortere rentevaste periode te kiezen.
Hieronder staat waar je allemaal aan kunt denken bij het kiezen van een rentevaste periode:
1. Hypotheekrente verwachting voor de toekomst
Bij de vraag of het verstandig is om de hypotheek lang of kort vast te zetten, speelt de hypotheekrente een hele belangrijke rol.
Verwachten we dat de rente gaat dalen, dan zet je je hypotheek nu kort vast – of laat je deze variabel lopen. Verwachten we dat de rente gaat stijgen, dan zet je je hypotheekrente lang vast – bijvoorbeeld voor een periode van 20 of 30 jaar.
Er is alleen één probleem.
Niemand weet of de hypotheekrente gaat dalen of stijgen.
Hoewel ik een hypotheekrente voorspelling voor 2024 heb gedaan, blijft het onmogelijk om te voorspellen of de rente zal dalen of stijgen.
Bekijk de actuele hypotheekrentes
2. Jouw financiële situatie
Het volgende belangrijke onderdeel dat kan bepalen of het slim is om de rente langer vast te zetten, is jouw financiële situatie.
Daarbij speelt jouw financiële situatie op dit moment én jouw toekomstige financiële situatie een rol.
Spaargeld
Wanneer jij veel spaargeld hebt, dan kun je bijvoorbeeld meer risico nemen – en kiezen voor een variabele of korte rentevaste periode (in de hoop dat de rente gaat dalen).
Je kunt een tegenvaller – dus een rentestijging en hogere maandlasten – beter opvangen met het opgebouwde spaargeld.
Ontwikkeling inkomen
Wanneer je verwacht dat jouw inkomen in de toekomst gaat dalen – bijvoorbeeld omdat je minder wilt werken, met pensioen gaat of een slechtere economische situatie voorspelt – dan kan het slimmer zijn om de rente lang vast te zetten.
Je weet dan hoe duur de hypotheek elke maand is en komt niet in de problemen als de rente opeens veel hoger wordt.
Verantwoord hypotheekbedrag op inkomen
Ook als je minder leent dan je op basis van je inkomen verantwoord kan lenen kun je een toekomstige rentestijging makkelijker opvangen.
3. Jouw levensfase
Jonge, starters die een relatief hoge hypotheek hebben ten opzichte van het inkomen, willen vaak stabiele maandlasten. Starters krijgen bijvoorbeeld extra kosten als ze kinderen krijgen – en willen dan bijvoorbeeld voor 20 jaar weten waar ze aan toe zijn.
Terwijl ouderen – die bijvoorbeeld nog 10 of 15 jaar in de woning blijven wonen – hebben deze lange zekerheid niet nodig. Zij kunnen dan bijvoorbeeld ook kiezen voor een minder lange rentevastperiode.
4. Je kunt (en wil) makkelijk meer aflossen
Wanneer je een hoog inkomen hebt ten opzichte van de maandlasten, dan kun je misschien ieder jaar extra aflossen. Je bent dan misschien in een periode van 10 jaar klaar met het aflossen van de hypotheek.
Wanneer de hypotheekrente voor een periode van 10 jaar dan goedkoper is, dan die van 20 jaar, dan kun je dus beter voor die periode van 10 jaar kiezen. Je bent namelijk geen 20 jaar bezig met het aflossen van de hypotheek.
Historisch gezien is de rente voor een rentevaste periode van 10 jaar lager. In een periode van extreem lage rentes kwam het voor dat de rente voor een rentevaste periode van 20 jaar lager was, maar dat komt bijna nooit voor.
5. Jouw risicobereidheid
Het voordeel van een langere rentevaste periode is dus stabiliteit en zekerheid. Je bent beschermd tegen rentestijgingen. Het nadeel is dat jij niet kunt profiteren van een rentedaling zonder boeterente te betalen.
Hoe jij omgaat met risico’s bepaalt ook wat beter is: een langere rentevaste periode of een kortere rentevaste periode.
Wanneer je goed om kunt gaan met risico en onzekerheid en altijd wel een manier vindt om extra geld te verdienen, dan kun je de rente ook korter vastzetten – als de korte termijn rente lager is of als je denkt dat de rente zal dalen.
Heb je moeite met risico’s en wil je zekerheid, dan kun je de rente beter voor een langere periode vastzetten – ook als deze misschien iets hoger is.
6. Je verwacht een erfenis of schenking
Je verwacht misschien binnen 10 jaar een erfenis of schenking te ontvangen en krijgt dan dus ineens een grote som geld tot je beschikking. Je kunt dankzij deze erfenis of schenking een groot deel van de hypotheek aflossen.
Wanneer de rentevaste periode van 10 jaar goedkoper is dan de rentevaste periode van 20 jaar, dan kun je kiezen voor 10 jaar. Wanneer de rente over 10 jaar gedaald is profiteer je hiervan.
Wanneer de rente over 10 jaar flink gestegen is, kun je de erfenis gebruiken om de hypotheek (deels) af te lossen. De verwachte erfenis dekt dus het risico van een rentestijging af.
Wanneer je geen verwacht erfenis verwacht te ontvangen – en de rente van 20 jaar vast iets hoger is. dan kan het slimmer zijn om hiervoor te kiezen. Je betaalt misschien iets meer, maar je verwacht ook niet dat er een grote som geld jouw kant op komt om een rentestijging mee op te vangen.
Advies over rentevastperiode
Je weet nu wat een lange rentevaste periode is en wat de voor- en nadelen zijn. Je weet welke persoonlijk factoren meespelen bij het kiezen van een rentevaste periode.
Ik begrijp dat je misschien toch nog even met een hypotheekspecialist wil praten, om samen de beste periode te kiezen. Je kunt mij vrijblijvend bellen. Ik kijk graag mee naar wat voor jouw de beste periode is. Bel me even op even op 0418-700550.
0 reacties