Je ontvangt meerdere documenten
Als jouw hypotheekaanvraag is goedgekeurd stuurt de hypotheekverstrekker allerlei documenten toe.
Sommige hypotheekverstrekkers sturen pdf-bestanden, die makkelijk digitaal in te vullen en te versturen zijn. Andere banken werken nog op de ouderwetse manier met pen en papier. Deze documenten moeten dus met de hand worden ingevuld.
In beiden gevallen ontvang je de pdf-bestanden per mail. Bij de banken die digitaal werken, mag je de documenten met een digitale handtekening ondertekenen. Bij de banken die nog niet digitaal werken moet je de documenten printen en met de pen ondertekenen. Vervolgens maak je hier een foto van of scan je de getekende documenten in. Je mag de gescande documenten wel per mail naar je adviseur sturen.
Bij een paar banken kan je de documenten ondertekenen via een portaal van de hypotheekverstrekker. Maar dit komt nu nog niet zo vaak voor.
Je stuurt pdf-bestanden of fysieke documenten (foto of scan) naar me toe via info@roelwonders.nl, zodat ik deze vervolgens kan controleren en naar de hypotheekverstrekker kan sturen.
1. De hypotheekofferte
De hypotheekofferte is een belangrijk document.
In de hypotheekofferte staan bijvoorbeeld de voorwaarden van de hypotheek, de hoogte van de hypotheekrente, de rentevaste periode de hypotheekvorm en de looptijd van de hypotheek.
Als je de hypotheekofferte ontvangt, weet je zeker dat de hypotheek doorgaat. Je moet de ondertekende hypotheekofferte binnen 14 dagen na dagtekening van de hypotheekofferte terugsturen naar de hypotheekverstrekker.
Goed om te weten: Stuur de offerte ook echt binnen 14 dagen terug, anders moet er een nieuwe aanvraag worden ingediend tegen de hypotheekrente op dat moment. De rente kan dan hoger zijn. Verder moeten er nieuwe documenten worden aangeleverd. Wanneer jouw werksituatie is veranderd of er is in de tussentijd een lening afgesloten, dan kan dit negatieve gevolgen hebben. De bank kan de hypotheek bijvoorbeeld afwijzen of verlagen, waardoor jij meer eigen geld nodig hebt.
Bedenktijd
Voor de hypotheekverstrekker is het aanbod bindend. De hypotheekverstrekker mag de hypotheekofferte dus niet meer wijzigen of intrekken.
Jij hebt echter wel een bedenktijd. Je kunt binnen 14 dagen afzien van de hypotheekofferte, bijvoorbeeld omdat er een toch een betere hypotheekaanbieder is.
Goed om te weten: Het komt in de praktijk bijna nooit voor dat iemand de hypotheekofferte intrekt. Je moet daarna namelijk een nieuwe hypotheek afsluiten en hebt geen zekerheid dat dit ook gaat lukken. Je loopt dan bijvoorbeeld het risico dat het niet meer mogelijk is om (op tijd) een hypotheek af te sluiten, waardoor er een boete van 10% van de verkoopprijs moet worden betaald aan de verkoper.
2. SEPA incasso machtiging
Je ontvangt ook een SEPA machtiging voor de automatische incasso van de hypotheeklasten. Je geeft met dit document toestemming aan de hypotheekverstrekker om de maandlasten automatisch van jouw rekening af te schrijven.
Je moet deze SEPA incasso machtiging ook ondertekenen en binnen 14 dagen terugsturen.
Belangrijk: Controleer of het juiste rekeningnummer op de SEPA machtiging staat.
Je BSN-nummer doorgeven
De bank heeft ook jouw Burger Service Nummer (BSN) nodig. Je geeft het BSN-nummer meestal door via een kopie van jouw paspoort.
Alle banken zijn verplicht om gegevens te delen met de overheid. Om deze gegevens te kunnen delen heeft de bank een BSN-nummer nodig. De bank mag jouw BSN-nummer echter niet zomaar gebruiken in verband met privacy wetgeving (AVG).
De hypotheekverstrekker mag jouw BSN-nummer pas verwerken nadat er een overeenkomst is tussen jou en de hypotheekverstrekker. Je sluit deze overeenkomst door de hypotheekofferte ondertekend terug te sturen.
3. Invullen van de gegevens van de notaris
Je ontvangt ook een document om de gegevens van jouw notaris in te vullen. Jouw hypotheekverstrekker neemt namelijk contact op met de notaris om de hypotheekakte in orde te maken.
Je kunt deze notaris zelf kiezen.
De notaris zorgt ervoor dat alles met betrekking tot jouw hypotheek officieel wordt geregeld en dat de hypotheek wordt vastgelegd in het Kadaster. Het Kadaster is een Nederlands register waarin eigendomsrechten en hypotheken op onroerend goed, zoals woningen, worden vastgelegd.
Goed om te weten: Je hebt nu alle gegevens doorgestuurd die de hypotheekverstrekker nodig heeft om de hypotheek verder in orde te maken.
Instructie voor de hypotheekakte
Als je de hypotheekofferte en SEPA machtiging hebt ingevuld en jouw BSN-nummer en de gegevens van de notaris hebt doorgegeven, gaat de hypotheekverstrekker jouw hypotheekaanvraag verder verwerken.
De hypotheekverstrekker neemt contact op met jouw notaris en geeft een zogenaamde ”instructie” door. In deze instructie staat precies wat er in de hypotheekakte moet komen. Een hypotheekakte is een officieel document dat wordt opgesteld door de notaris, zodat alles volgens de wet wordt geregeld.
De notaris ontvangt niet alleen de instructie van de hypotheekverstrekker, maar vaak ook de getekende koopovereenkomst. Op basis van de instructie en de koopovereenkomst maakt de notaris een dossier voor je aan.
Goed om te weten: Het komt wel eens voor dat de makelaar de getekende koopovereenkomst nog niet heeft doorgestuurd, terwijl de notaris hier op aan het wachten is. Het is daarom slim om bij de makelaar na te vragen of de getekende koopovereenkomst is doorgestuurd.
Bankgarantie of waarborgsom regelen
Bij de aankoop van een bestaande woning wordt in de koopovereenkomst meestal een waarborgsom gevraagd van 10% van de koopsom. Als je dit bedrag niet zelf kunt of wilt inleggen, kun je kiezen voor een bankgarantie. Dit is een verklaring namens de geldverstrekker waar je de hypotheek afsluit of een externe partij voor bankgaranties waarmee wordt gegarandeerd dat de verkoper dit bedrag ontvangt als de koper zich niet aan de afspraken houdt.
De bankgarantie moet meestal uiterlijk geregeld zijn rond de datum waarop het financieringsvoorbehoud afloopt — dit is vaak zo’n 6 tot 7 weken na het tekenen van de koopovereenkomst. Niet alle geldverstrekkers bieden standaard een bankgarantie aan of rekenen hier juist hoge kosten voor. In dat geval kan ik dit eenvoudig en tegen een scherp tarief voor je regelen via een gespecialiseerde partij. Zo hoef je zelf geen grote bedragen vrij te maken. Laat me weten als je hier gebruik van wilt maken.
Passeren van de hypotheekakte
Je ontvangt vervolgens bericht van de notaris dat ze de hypotheekakte gaan passeren.
Passeren betekent dat de akte officieel wordt geregistreerd. Daarbij worden alle officiële documenten getekend. De datum en tijd van het passeren worden bevestigd door de notaris. Deze datum en tijd ligt vaak al vast, omdat deze ook in de koopovereenkomst staat.
Afrekening
Je krijgt een week voor de passeerdatum ook een afrekening.
In deze afrekening staan alle bedragen die tijdens passeren worden verrekend, Onder andere de koopsom van de woning en de hoogte van het hypotheekbedrag. Daarnaast staat er in deze afrekening welke kosten nog moeten worden betaald, zoals de notariskosten, NHG-kosten, kosten voor hypotheekadvies en bemiddelingskosten.
Je ziet in dit overzicht of je zelf nog iets moet betalen of dat je geld terugkrijgt.
Belangrijk: Als je grotere bedragen moet betalen, bijvoorbeeld meer dan 20.00 euro, regel de overboeking dan op tijd! Sommige banken hebben een limiet van 10.000 euro per dag. Je kunt dan niet zomaar op één dag 20.00 euro overmaken. Je kunt je daglimiet verhogen, maar dit is ook niet in één dag geregeld.
Hypotheekakte laten controleren
Op het moment dat de notaris de conceptakte en afrekening heeft opgesteld, is het belangrijk om deze naar mij toe te sturen. Ik controleer deze en kijk dan of ik nog bijzonderheden zie of dat er nog bepaalde zaken moeten worden geregeld.
Belangrijk: Wanneer je een woonhuis koopt, dus geen appartement, dan is een opstalverzekering verplicht. Die opstalverzekering moet geregeld zijn voordat de hypotheekakte wordt getekend, anders kan het tekenen niet doorgaan.
Voorinspectie
Voor je alle documenten gaat tekenen bij de notaris, loop je nog een keer samen met de makelaar door de woning. Dit noemen we de voorinspectie. Je kijkt dan of alles op orde is. Tijdens de inspectie worden de meterstanden genoteerd.
Alle documenten tekenen bij de notaris
Je hebt vervolgens een afspraak bij de notaris, waar alle documenten worden getekend.
De hypotheekakte wordt getekend door jou, de hypotheekverstrekker en de notaris. Vaak is er niemand van de hypotheekverstrekker aanwezig, maar wordt een medewerker van het notariskantoor gemachtigd om te mogen tekenen namens de hypotheekverstrekker.
Naast de hypotheekakte wordt ook de leveringsakte getekend. Deze wordt getekend door jou, de verkoper van de woning en de notaris.
Wanneer deze documenten ondertekend zijn, wordt het afschrift van de leveringsakte ingeschreven in de openbare registers van het Kadaster. De hypotheekakte wordt ook in het openbare register vastgelegd.
Je bent nu officieel eigenaar van de woning en de hypotheek is definitief afgesloten. Je krijgt nu van de notaris de sleutels van de woning.
Goed om te weten: Controleer of de eerste automatische incasso van de hypotheek goed verloopt.
