Huis kopen met hulp van ouders

Geschreven op: juni 3, 2024
De generaties van nu hebben het een heel stuk moeilijker dan de generaties van hun ouders als het om het kopen van een woning gaat.

Veel jongeren hebben in 2024 geen kansen op de woningmarkt, omdat er te weinig huizen zijn voor de alsmaar groeiende bevolking. Het zorgt voor enorm hoge huizenprijzen. Daarnaast is de hypotheekrente gestegen, waardoor jongeren minder kunnen lenen.

Veel ouders willen hun kind dan ook helpen met het kopen van een woning, zodat ze een kans maken op de huidige woningmarkt en een goed leven kunnen opbouwen.

Ik ben Roel Wonders, Erkend Hypothecair Planner, en ik weet precies hoe jij als ouder jouw kind kunt helpen met het kopen van een woning.

Hieronder vertel ik welke mogelijkheden er allemaal zijn – en wat de beste en minder goede opties zijn. Je kunt ook meteen een gesprek met me inplannen, zodat ik direct kan kijken wat de beste mogelijkheden zijn om jouw kind te helpen:

Goed om te weten: Nieuwe hypotheekregels in 2024 maken het moeilijker om online te berekenen wat de maximale hypotheek van jouw kind is. Ik kan dit gratis berekenen. Plan hiervoor even een gesprek met me in.

1. Huis kopen met familiehypotheek

De beste manier waarmee ouders hun zoon of dochter kunnen helpen bij het kopen van een woning, is via de familiehypotheek.

In 2024 is deze familiehypotheek heel populair.

Bij een familiehypotheek leent het kind geld van de ouders voor het kopen van een huis.

Financiële verplichtingen en maximale hypotheek

Wanneer iemand een hypotheek afsluit, dan kijkt een hypotheekverstrekker altijd gekeken naar alle inkomsten, maar ook naar alle financiële verplichtingen.

Hoe hoger het inkomen, hoe hoger de hypotheek.

Financiële verplichtingen, zoals een lening via de ouders, verlagen normaal gesproken de maximale hoogte van de hypotheek. Wanneer een kind dus geld leent van de ouders, dan kan die normaal gesproken minder lenen van de bank.

Overeenkomst met leen-schenk constructie

Bij de familiehypotheek wordt er echter vaak een leen-schenk constructie opgezet.

Daarbij wordt een overeenkomst opgemaakt, waarbij de hypotheeklasten die het kind aan de ouders betaalt, jaarlijks worden teruggegeven aan het kind. Het kind krijgt de betaalde rente dan dus terug, waardoor die eigenlijk geen hypotheeklasten heeft.

Kind kan meer lenen

Wanneer deze leen-schenk constructie wordt opgezet, dan zijn er meer dan 10 hypotheekverstrekkers die de hypotheeklening via de ouders niet als financiele verplichtingen meetelt.

De lening van de ouders heeft daardoor dus geen invloed op de maximale leencapaciteit van het kind, waardoor deze meer kan lenen (lening via ouders én lening via de bank).

Deze constructie kan dus het verschil maken, waardoor het kind wel een woning kan kopen.

 Goed om te weten: Ik ken de voorwaarden van alle hypotheekaanbieders in Nederland en weet precies welke aanbieders de lasten van de familiehypotheek niet meetellen als financiële verplichting. Plan een gratis gesprek met me in om hierover te praten.

2. Ouders kunnen geld schenken

Roel Wonders Strijps Eindhoven

Wanneer ouders willen helpen bij het kopen van een woning, dan is het mogelijk om geld te schenken. Je kunt echter niet zomaar geld ontvangen zonder belasting te betalen, ook niet van ouders.

Schenkingsbelasting

In Nederland moet de ontvanger van een schenking schenkingsbelasting betalen. Hoe hoog deze belasting is, hangt af van wie het geld geeft en hoeveel geld er wordt gegeven.

In 2024 is de schenkingsbelasting 10% voor bedragen tot 138.642 euro en 20% voor bedragen boven de 138.642 euro. Kleinkinderen betalen 18% over bedragen tot 138.642 euro en 36% voor bedragen boven de 138.642 euro.

Goed om te weten: Het is natuurlijk wel mogelijk om meer te schenken, maar de schenkingsbelasting maakt dit minder gunstig.

6.633 euro belastingvrij schenken

In 2024 kunnen ouders een bedrag van 6.633 euro belastingvrij schenken aan hun kinderen. Aan kleinkinderen kan 2.658 euro belastingvrij worden gegeven.

Daarbij maakt het niet uit hoe oud de kinderen zijn. Wanneer een kind 50 jaar is, dan kan deze dus maximaal 6.633 euro belastingvrij ontvangen van een ouder.

Goed om te weten: Ouders kunnen per jaar per kind 6.633 euro belastingvrij schenken.

31.813 voor kinderen tussen de 18 en 40 jaar

Voor ouders die hun kind tussen de 18 en 40 jaar willen helpen met het kopen van een huis, is het mogelijk om maximaal 31.813 euro belastingvrij te schenken. Deze vrijstelling geldt ook per jaar per kind.

Goed om te weten: Het is niet mogelijk om 6.633 euro en 31.813 euro belastingvrij te schenken. Het maximum is dus 31.813 euro. Wanneer er al 6.633 euro is geschonken, kan er dus nog maximaal 25.180 euro belastingvrij worden geschonken.

Rekenvoorbeeld: Hoeveel kan dit helpen?

Iemand tussen de 25 en 35 jaar verdient gemiddeld 46.000 euro. In 2024 is de maximale hypotheek voor dit inkomen zo’n 216.000 euro. Wanneer we hier een schenking van zo’n 32.000 euro aan toevoegen, en er is verder geen spaargeld, dan is het dus mogelijk om een woning van maximaal 248.000 euro te kopen.

Vaak hebben starters vrijstelling voor het betalen van overdrachtsbelasting. Wel moeten de bijkomende kosten, van ongeveer 6.000 euro, nog worden betaald. Dit zijn notariskosten, NHG-kosten, taxatie- en advies-, en bemiddelingskosten.

Het is niet mogelijk om kosten koper mee te financieren.

Goed om te weten: Tussen 2017 en 2022 konden ouders hun kind ruim 100.000 euro belastingvrij schenken speciaal voor het kopen van een woning. Deze regeling werd de ”jubelton” genoemd. In 2023 werd het bedrag verlaagd naar 27.231 euro, In 2024 is de jubelton definitief afgeschaft.

3. Overwaarde opnemen en dan schenken

Wanneer ouders graag willen helpen met een schenking, maar geen spaargeld hebben, dan is het wellicht mogelijk om de overwaarde van de woning op te nemen. Deze overwaarde kan vervolgens gebruikt worden om een schenking te doen.

Het opnemen van overwaarde voor een schenking betekent wel dat ouders voldoende inkomsten moeten hebben om de hypotheek te verhogen. Omdat de hypotheek wordt verhoogd krijgen de ouders te maken met hogere maandlasten.

Daarnaast hebben ouders te maken met eenmalige kosten, zoals NHG-kosten, taxatiekosten, notariskosten en advieskosten

Het kan het kind echter wel helpen om een huis te kunnen kopen in een huizenmarkt die heel moeilijk is voor starters.

Goed om te weten: Ik weet precies hoe de overwaarde op te nemen is en deze vervolgens te schenken. Plan een vrijblijvend gesprek met me in om de mogelijkheden te bespreken.

4. Ouders en kind kopen samen een kangoeroewoning

Ouders kunnen ook samen met hun kind een huis kopen. Dit is mogelijk met een kangoeroewoning.

Bij een kangoeroewoning wonen twee generaties – dus ouders en kind – op één stuk grond. De woning heeft twee aparte wooneenheden met ieder een eigen voordeur.

Het voordeel van deze constructie is dat ouders betrokken kunnen zijn bij het leven van hun kind (en kleinkinderen) en het kind. Ondertussen kan het kind zorg kunnen bieden aan hun ouders, waardoor de ouders langer thuis kunnen blijven wonen.

Wanneer ouders en kind samen een huis kopen, tellen de inkomsten van kind en ouders mee voor de maximale hypotheek. Hierdoor is het mogelijk om een duurdere woning te kopen, waarvan de kosten kunnen worden gedeeld. Het biedt dus financiële voordelen.

Goed om te weten: De constructie is echter niet voor iedereen geschikt. Daarnaast is het niet bij ieder perceel mogelijk om twee aparte wooneenheden op te zetten. Ook het gezamenlijk afsluiten van een hypotheek is complexer. Plan een gesprek met me in om alle mogelijkheden even met me te bespreken.

5. Garantiestelling ouders

Ouders kunnen hun kind ook helpen met de hypotheek via een garantiestelling.

Het betekent dat één van de ouders medeaansprakelijk is voor de hypotheekschuld van het kind. Wanneer het kind de hypotheek niet meer kan betalen kan de hypotheekverstrekker bij deze ouder aankloppen.

Hoeveel extra hypotheek het kind kan krijgen hangt af van het inkomen van de ouder.

Goed om te weten: Ik ben zelf geen voorstander van deze constructie. Er zijn maar twee of drie hypotheekaanbieders die hieraan meewerken. Daarnaast is het een ingewikkelde constructie, waar ik natuurlijk wel alles over kan vertellen. Plan hiervoor een gratis gesprek met me in.

6. Twee woning kopen en verhuren aan kind

Joost en Roel achter laptop

Vermogende ouders kunnen hun kind ook helpen door een woning te kopen voor de verhuur en deze vervolgens te verhuren aan hun kind.

Waar dit voorheen een goede optie was om kinderen te helpen, is dit in 2024 echter veel minder interessant geworden. Dat komt door nieuwe regels:

10,4% overdrachtsbelasting over hoge huizenprijzen

Het kopen van een huis om te verhuren is veel duurder geworden.

De huizenprijzen staan enorm hoog en de overdrachtsbelasting bij het kopen om te verhuren is gestegen naar 10,4%. Dit betekent dat er bij een woning van 300.000 euro al direct 31.200 euro naar de belastingdienst gaat.

Vermogensbelasting in Box 3

Nieuwe belastingregels zorgen voor een hogere belasting op verhuurde woningen.

Wanneer ouders een woning kopen voor de verhuur aan hun kind, worden ze geconfronteerd met hogere belastingen. Over de waarde van de woning moet namelijk belasting worden betaald in Box 3.

Wet Betaalbare Huur

Daarnaast geldt vanaf 2024 de Wet Betaalbare Huur, waarbij verhuurders een minder hoge huur mogen vragen. Wanneer ouders een huis kopen om deze te verhuren aan hun kind, zullen ze niet de maximale huur willen vragen.

Wanneer de kinderen echter ooit het huis verlaten en ouders willen het huis aan anderen verhuren, worden ze wel geconfronteerd met maximale huurbedragen, waardoor er minder uit de investering kan worden gehaald.

Goed om te weten: Ik ben gespecialiseerd in verhuurhypotheken en het kopen van woningen voor de verhuur. Ik kan alles vertellen over het kopen van een huis voor de verhuur aan een kind. Plan een gratis gesprek met me in.

Hulp nodig bij het helpen van jouw kind?

Ik heb vele mogelijkheden beschreven waarbij ouders hun kind kunnen helpen met het kopen van een woning. De ene mogelijkheid is beter dan de andere.

Ik bekijk graag welke mogelijkheden het beste zijn in jouw situatie. Plan hiervoor even een gratis gesprek met me in, zodat we alles even door kunnen nemen.

Laatste blogberichten

Winnend bod uitbrengen zonder voorbehoud van financiering met Biedverzekering

Wie in 2024 een winnend bod wil uitbrengen op een woning, lijkt te moeten overbieden. Gelukkig is overbieden niet de enige manier om meer kans te maken op een woning. Je maakt ook meer kans door te bieden zonder voorbehoud van financiering, maar dit kan risicovol zijn.

Ik ben Roel Wonders, Erkend Hypothecair Planner en Erkend Aankoopbegeleider. Ik weet alles van hypotheken en het aankopen van woningen. Ik heb daarnaast verzekeringsdiploma’s en ben gespecialiseerd in de biedverzekering (Bieden met Zekerheid, BiedGarantieZeker)

Hieronder vertel ik alles over het uitbrengen van een winnend bod door te bieden zonder voorbehoud van financiering in combinatie met de de biedverzekering. Daarnaast vertel ik over het biedcertificaat en de gratis financiële scan, die ook voor meer kansen en zekerheid zorgen:

Huurhuis kopen van verhuurder: waar op letten?

Huurhuis kopen van verhuurder: waar op letten?

Je huurt op dit moment een woning, maar krijgt het aanbod om de huurwoning van de verhuurder te kopen. Je wilt weten wat een goede prijs voor de huurwoning is en of het mogelijk is om de woning te kopen.

Ik ben Roel Wonders, Erkend Hypothecair Planner met veel ervaring in de verhuurmarkt. Daarnaast ben ik aankoopbegeleider en weet ik dus veel van het kopen van woningen.

Hieronder vertel ik alles over het kopen van een woning van een huurbaas. Ik vertel waarom particuliere huurders nu willen verkopen en wat de waarde van een verhuurde woning is.

Ik kan helpen bij het onderhandelen en kan de complete hypotheek in orde maken. Lees nu alles over het kopen van de huurwoning of plan direct een gratis gesprek met mij in.

Overwaarde opnemen voor verbouwing

De huizenmarkt in Nederland is overspannen, waardoor de prijzen enorm hoog staan. Het verhuizen naar een betere woning is daardoor lastig.

Je kunt er daarom ook aan denken om jouw huidige woning – die in waarde is gestegen – te verbouwen. Je kunt de overwaarde van jouw huis gebruiken om deze verbouwing te betalen.

Ik ben Roel Wonders, Erkend Hypothecair Planner, en hieronder vertel ik alles over het opnemen van de overwaarde voor het verbouwen van een woning. Je kunt ook meteen een gratis gesprek met me inplannen voor persoonlijk advies over het opnemen van de overwaarde voor een verbouwing.

Wat anderen over mij vertellen

Klanten hebben mijn dienstverlening beoordeeld op Advieskeuze en trustoo – onafhankelijk platforms die consumenten helpen met het kiezen van een goede en betrouwbare adviseur.