Wat is NHG?
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Het is een Nederlandse garantieregeling die zekerheid biedt aan zowel huizenkopers als aan hypotheekverstrekkers.
Wanneer jij nu een huis koopt en een hypotheek afsluit met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan heb je extra bescherming als je jouw hypotheek niet meer kunt betalen, bijvoorbeeld omdat je jouw baan verliest. Wanneer je jouw maandlasten niet meer betaalt, dan verkoopt de bank jouw woning.
Deze gedwongen verkoop levert vaak minder geld op, omdat de bank de woning snel wil verkopen. Wanneer de verkoop van de woning dan onvoldoende geld oplevert om jouw hypotheek af te lossen, dan zou je met een restschuld overblijven. Je hebt dan dus géén huis, maar wél een hypotheekschuld.
Als je echter een hypotheek met NHG hebt afgesloten, dan neemt de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen jouw restschuld over. Je kunt dan dus een nieuwe financiële start maken zonder achter te blijven met een restschuld.
Goed om te weten: Het komt de laatste jaren niet vaak voor dat NHG moet uitkeren omdat iemand achterblijft met een hypotheekschuld na een gedwongen verkoop. Dat komt omdat de leennormen streng zijn (iemand kan niet zomaar een hypotheek krijgen) en de huizenprijzen hard gestegen zijn. Hierdoor neemt de kans op betalingsproblemen en een verliesgevende verkoop van de woning af.
NHG-grens in 2024
Het is alleen mogelijk om een hypotheek met NHG af te sluiten voor woningen onder de NHG-grens. In 2024 was deze NHG-grens 435.000 euro. Voor woningen met een koopsom boven de 435.000 euro was het dus niet mogelijk om een hypotheek met NHG af te sluiten.
Goed om te weten: de NHG-grens gaat dus over de woningwaarde en niet over de hoogte van de hypotheek. Als je in 2025 een huis koopt van 650.000 euro, maar je neemt maar een hypotheek van 100.000 euro, dan is het dus niet mogelijk om een hypotheek met NHG af te sluiten.
Hogere NHG-grens van 450.000 euro in 2025?
In 2025 is deze NHG-grens verhoogd van 435.000 euro naar 450.000 euro. Dit is een verhoging van 15.000 euro – en dus 3,45%.
Het verhogen van de NHG-grens is gebeurd volgens een bepaalde rekenmethode. Daarbij is gekeken naar de ontwikkelingen van de gemiddelde woningwaarde in de afgelopen 27 maanden + 5%.
Goed om te weten: Als je in 2025 een huis koopt van 450.000 euro, maar neemt ook een bouwdepot om te verbouwen, dan zit je boven die 450.000 grens en is het dus niet mogelijk om een hypotheek met NHG af te sluiten.
Nog hogere NHG-grens met Energie Besparende Voorzieningen
Wanneer de woningwaarde plus een verbouwing die wordt bij geleend boven de 450.000 euro uitkomt, dan is het dus niet mogelijk om een hypotheek met NHG af te sluiten.
De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen wil het verduurzamen van woningen echter stimuleren. Daarom is het wel mogelijk om extra te lenen voor energiebesparende maatregelen en toch een hypotheek met NHG af te sluiten. De NHG-grens is dan geen 450.000 euro, maar 477.000 euro.
Je kunt dan dus maximaal 6% boven de NHG-grens van 450.000 euro bij lenen om de woning te verduurzamen.
Voorbeelden van energie besparende voorzieningen binnen de NHG zijn isolatie (gevel, dak, leiding aanbrengen of vloer laten leggen), hoog rendement glas (HR++), zonnepanelen of een warmtepomp.
Goed om te weten: De meest eenvoudige manier om extra te lenen voor het verduurzamen van de woning is door het afsluiten van een energie bespaarbudget.
Verlaging van NHG kosten naar 0,4%
Het afsluiten van een hypotheek met NHG brengt ook kosten met zich mee. In 2024 waren deze kosten 0,6% van het hypotheekbedrag. Bij een gemiddeld hypotheekbedrag van 432.000 euro gaat dit dus om 2.592 euro.
In 2025 worden deze NHG kosten verlaagd, van 0,6% naar 0,4%. Op een gemiddeld hypotheekbedrag van 432.000 euro zouden de kosten dus dalen van 2.592 euro naar 1.728 euro.
Goed om te weten: Bij een koopsom en een hypotheek van 450.000 bedragen de maximale NHG kosten 1.800 euro in 2025.
Lagere hypotheekrente door NHG
Als je in 2025 een hypotheek afsluit met NHG dan betaal je eenmalig 0,4% aan NHG-kosten, maar je krijgt ook korting op de hypotheekrente. Hypotheken met NHG zijn namelijk goedkoper, omdat banken minder risico lopen.
Wanneer je jouw hypotheek niet meer kunt betalen en de woning wordt verkocht, kan het gebeuren dat er een restschuld overblijft. Deze restschuld is dan niet voor jou, maar ook niet voor de bank. De bank krijgt namelijk het ontbrekende bedrag van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen.
Hierdoor loopt de bank minder risico om geld te verliezen. In ruil voor deze zekerheid krijg jij een lagere hypotheekrente.
Goed om te weten: Eén van de grootste voordelen van een hypotheek met NHG is een lagere hypotheekrente.
Stijging van huizenprijzen door verhoging van NHG
Het is niet per se positief dat de NHG-grens wordt verhoogd, omdat dit ervoor zal zorgen dat de prijzen van woningen stijgen. Waar woningen in 2024 voor 435.000 euro werden verkocht om binnen de NHG-grens te blijven, zullen deze in 2025 voor 450.000 euro worden verkocht.
Advies over hypotheek met NHG in 2025
Ben jij van plan om in 2025 een hypotheek af te sluiten en wil je alles weten over de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), neem dan even contact met me op. Ik kan alles vertellen over deze garantieregeling, de voor- en nadelen, de kosten en de voorwaarden & normen.
Plan daarvoor nu een gratis gesprek met mij in.
