Hoe kom je erachter wat voor jouw betaalbare woonlasten zijn?

Hoe kom je erachter wat voor jouw betaalbare woonlasten zijn?

Inflatie, een begrip waar iedereen de laatste tijd veel over hoort of heeft gelezen. Kort samengevat, komt het erop neer dat alles duurder wordt. Oftewel je kunt steeds minder kopen voor je geld. Een bekend voorbeeld van een rekening die steeds hoger wordt, is je energierekening. Naast je energielasten bestaan je vaste lasten verder voor een groot deel uit woonlasten.

Als je kijkt naar je vaste lasten, kun je deze onderverdelen in de volgende 3 schijven:

1. 1. Je woonlasten
   2. Je kosten voor levensonderhoud
   3. Je uitgaven aan vrijetijdsbestedingen

Onder je woonlasten vallen je hypotheeklasten als je een koopwoning hebt en huur als je in een huurwoning woont.

Ben je van plan om een woning te kopen of heb je op dit moment een woning en vind je de woonlasten te hoog? In dit blogbericht vertel ik je hoe je erachter kunt komen wat voor jou betaalbare woonlasten zijn.

Allereerst ga ik het me je hebben over hoe de berekening van een maximale hypotheek tot stand komt. Vervolgens leg ik je uit wat een betaalbare hypotheek is. En hoe je erachter komt wat betaalbare woonlasten zijn.

Wat is een maximale hypotheek?

Stel je voor je rekent op internet snel even uit wat je maximale hypotheek is. Weet je dan ook of de bijbehorende maandlasten voor jou betaalbaar zijn?

Om te beginnen is het belangrijk om te weten hoe de berekening van de maximale hypotheek tot stand komt. Wat heb je voor deze berekening nodig? Denk aan de volgende onderdelen:

• Hoe hoog is je inkomen? Bijvoorbeeld je inkomen uit loondienst, onderneming of pensioen
• Welke rente ga je betalen?
• Hoe lang zet je de rente vast?
• De periode waarin je de hypotheek gaat aflossen
• Is de hypotheekrente aftrekbaar?
• Leen je aflossingsvrij terwijl je na 2012 voor het eerst een hypotheek afsluit of gaat afsluiten
• Heb je een studieschuld, kun je rood staan bij de je bank of heb je een private lease contract voor een auto?
• Ga je investeren in het verduurzamen van de woning of koop je een energiezuinig huis

Op basis van bovenstaande punten kun je uitrekenen hoe hoog voor jou de maximale hypotheek is. Dit geeft dan ook antwoord op de vraag wat is een maximale hypotheek.

Een hypotheek tot 100 procent van de waarde van het huis

Daarnaast is het bedrag dat je kunt lenen ook afhankelijk van de waarde van het huis. Daar ga ik in dit blogbericht niet verder op in. Kort samengevat kun je maximaal 100 procent van de waarde van de woning lenen. Hierop zijn een aantal uitzonderingen denk aan als je investeert in energiebesparende voorzieningen of als de koopsom lager is dan de marktwaarde van de woning. In een volgend blog bericht zal ik je hier meer over vertellen.

Maximale hypotheek bij wet geregeld

Verder zijn er nog andere zaken van belang om te kunnen berekenen wat je maximaal kunt lenen. De regels voor het berekenen van de maximale hypotheek zijn in Nederland bij wet geregeld. Een geldverstrekker en de adviseur moeten zich hieraan houden. Om die reden krijg je bij iedere adviseur dezelfde uitkomst. Toch kunnen er verschillen zitten in de uitkomst.

Om te beginnen kan de andere adviseur een langere periode hebben aangehouden waarin je de hypotheek terug betaalt. Met het gevolg dat je er te lang over doet om de hypotheek terug te betalen. Dat resulteert misschien wel in het verlies van renteaftrek. Steeds meer mensen zijn verplicht om het bedrag dat ze de eerste keer hebben geleend in maximaal 30 jaar terug te betalen aan de geldverstrekker.

Stel je voor dat je bij een volgende woning ervoor kiest om de de hele hypotheek in 30 jaar af te lossen dan verlies je voor een gedeelte van je hypotheek het recht om de rente af te mogen trekken van de belasting. Met het gevolg dat je dan weer minder kunt lenen. Immers een niet aftrekbaar gedeelte in je hypotheek zorgt ervoor dat je minder mag lenen.

Alles overziend zijn er veel zaken van invloed om uit te kunnen rekenen wat je maximaal kunt lenen. Een hypotheekadviseur houdt met al deze zaken rekening en laat je aan de hand van een zorgvuldige berekening zien wat je kunt lenen. Wil je graag zo’n zorgvuldig samengestelde berekening ontvangen? Neem contact met mij op voor een gratis haalbaarheidsscan.

Wat is een betaalbare hypotheek?

Enerzijds wil je graag het bedrag kunnen lenen dat nodig is voor de aankoop van je droomwoning anderzijds wil je niet te hoge maandlasten. Je wilt immers voldoende geld overhouden om leuke dingen van te kunnen doen maar ook geld opzij kunnen zetten voor onvoorziene uitgaven.

Een voorbeeld van een methode om hier achter te komen is een berekening op basis van netto besteedbaar inkomen. Voordat je met deze berekening aan de slag gaat, is het belangrijk om inzicht te krijgen in je vaste lasten. Eerst kijk je naar je huidige situatie en vervolgens kijk je naar je nieuwe situatie. Om te weten komen wat je vaste lasten in de nieuwe situatie worden, kun je gebruik maken van het persoonlijk budgetadvies van het NIBUD.

In deze tool kun je heel specifiek voor jou situatie inzicht krijgen in je vaste lasten. Zo kom je erachter wat je onder aan de streep overhoudt.

Waaruit bestaan je vaste lasten?

Voordat je het persoonlijk budgetadvies van het NIBUD invult, is het belangrijk om je vaste lasten in kaart te brengen. Zo kun je de tool nog beter invullen.

Neem hiervoor een recent bankafschrift van een volledige maand zo krijg je een goed beeld van je maandelijkse vaste lasten. Hieronder een aantal voorbeelden van waaruit je vaste lasten kunnen bestaan:

• Je energiekosten. Met name elektriciteit en gas zijn in 2022 heel hard gestegen
• De premies van je verzekeringen. Denk hierbij aan je ziektekostenverzekering, inboedelverzekering en aansprakelijkheidsverzekering
• De kosten van je auto zoals wegenbelasting, brandstof, onderhoud en verzekering
• Abonnementen. Denk aan je telefoon, televisie, internet en bijvoorbeeld een abonnement op een krant of een tijdschrift
• Kleding en schoenen
• Je wekelijkse boodschappen
• Vrijetijdsuitgaven zoals hobby’s of sport

Dit zijn een aantal voorbeelden van waaruit je vaste lasten kunnen bestaan. In het persoonlijk budgetadvies van het NIBUD kom je al deze categorieën tegen. Je krijgt zo een goed beeld van waar je geld iedere maand naar toe gaat.

Vervolgens kijk je wat je iedere maand overhoudt om uit te kunnen geven aan je woonlasten.

Wat zijn woonlasten?

Je woonlasten kunnen bestaan uit de lasten van je hypotheek, je maandelijkse huur of de kosten die je betaalt omdat je bij iemand inwoont.

Als je voor het eerst een woning koopt, is het lastig om erachter te komen wat je iedere maand maximaal aan woonlasten uit kan geven. Veel mensen gaan eerst een woning huren en daarna pas een woning kopen.

In de praktijk zie ik vaak dat steeds meer jongeren als ze net zijn afgestuurd direct een woning willen kopen. Je doet er dan verstandig aan om goed uit te zoeken hoeveel van je salaris je overhoudt om aan woonlasten uit te geven.

Wil je een woning kopen? Dan bestaan je woonlasten uit de volgende onderdelen:

• De hypotheekrente
• De maandelijkse aflossing van je hypotheek

Als je voor het eerst een hypotheek afsluit dan moet je maandelijks op de hypotheek aflossen in een periode van maximaal 30 jaar. Doe je dat niet dan mag je de hypotheekrente niet aftrekken en loop je belastingvoordeel mis.

In afgelopen jaren kozen steeds meer starters ervoor om de hypotheek niet volledig af te lossen. Ondanks het mislopen van het belastingvoordeel vielen de woonlasten daardoor vaak lager uit. Omdat je niet volledig aflost, zijn je woonlasten lager dan wanneer je wel volledig aflost. In het blogbericht een aflossingsvrije hypotheek voor starters lees je hier meer over.

Nu de rente stijgt wordt het weer interessanter om volledig af te lossen. Hoe hoger de rente hoe meer belastingvoordeel je krijgt. En door af te lossen kom je daarvoor in aanmerking. In onderstaand voorbeeld laat ik je het verschil zien:

Voorbeeld

Je sluit een hypotheek af van € 250.000 en de rente is 3,50%.

Stel dat je ervoor kiest om de hypotheek volledig af te lossen in 30 jaar zodat je de rente mag aftrekken. In dat geval bedraagt je woonlast € 1.123 per maand. Na aftrek van het belastingvoordeel bedraagt je woonlast in het eerste jaar € 879 per maand. Zo zie je dat je belastingvoordeel € 243 per maand bedraagt.

Stel dat je ervoor kiest om op de helft van hypotheek wel af te lossen en op de andere helft niet. Dan ziet je hypotheek er als volgt uit:

• Het deel van je hypotheek waarop je afgelost bedraagt € 125.000
• Het deel van je hypotheek waarop je niet aflost bedraagt € 125.000

Je woonlast bedraagt in dat geval € 926 per maand. Na aftrek van het belastingvoordeel bedraagt je woonlast in het eerste jaar € 818 per maand. Je belastingvoordeel bedraagt in het eerste jaar € 108 per maand.

Op welke wijze kan je de hypotheek aflossen?

Een hypotheek waarop je niet aflost, wordt een aflossingsvrije hypotheek genoemd. Voor het aflossen van de hypotheek kun je kiezen uit een annuiteiten hypotheek of een lineaire hypotheek. Een combinatie van die 2 aflosvormen is ook mogelijk. De meest gekozen aflosvorm is de annuiteiten hypotheek.

Het kenmerk van de annuiteiten hypotheek is dat je bruto  maandlast gelijk bijft zolang de rente niet wijzigt. Bij een lineaire hypoteek los je iedere maand hetzelfde bedrag af. Met als gevolg dat je met een hogere maandlast begint en naar mate je meer hebt afgelost, word je maandlast lager.

Je ziet dat een aflossingsvrije hypotheek wel een lagere maandlast oplevert. Maar omdat je de helft van je hypotheek niet aflost, betaal je over de looptijd wel meer rente. Hierdoor ben je duurder uit dan wanneer je volledig aflost.

Ter illustratie over 30 jaar ben je bij een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek in totaal € 82.750 meer kwijt dan wanneer je volledige aflost. In onderstaande afbeelding is dit verschil duidelijk te zien.

Zo zie je dus dat een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek in eerste instantie voordeliger lijkt. Maar als je het over een periode van 30 jaar bekijkt is het een stuk voordeliger om de hypotheek tijdens de looptijd volledig af te lossen.

Hoe zorg je voor betaalbare woonlasten?

Omdat een hypotheek ook in de toekomst betaalbaar moet blijven is het belangrijk om goed te kijken hoe je kunt zorgen voor betaalbare woonlasten.

Allereerst kijk je naar je huidige inkomen maar je kijkt ook naar hoe je inkomen zich in de toekomst gaat ontwikkelen.

Hoe je inkomen zich gaat ontwikkelen, is natuurlijk onzeker. Maar bepaalde zaken kun je van tevoren wel weten. Bijvoorbeeld dat je minder gaat werken op het moment dat je kinderen krijgt.

Een voorbeeld van wat je van tevoren niet kunt weten, is dat je inkomen daalt als je langdurig ziek bent en daardoor niet of minder kunt werken.

Door van tevoren goed over dit soort zaken na te denken en niet te gaan voor het bedrag dat je maximaal kunt lenen, kun je zorgen voor betaalbare woonlasten.

Voor onzekere situaties zoals langdurig ziek zijn of werkloosheid kun je voorzieningen treffen. Een van deze voorzieningen is het afsluiten van een verzekering.

Een voorbeeld van zo’n verzekering is een woonlastenverzekering. Deze verzekering biedt een dekking voor als je door langdurig ziek zijn tijdelijk geen inkomen hebt. Een andere vorm is een inkomensbeschermer. En je hebt ook nog een zogenaamde hypotheek aflos verzekering.

Een hypotheekadviseur kan je meer over deze verzekeringen vertellen en je een advies geven over de oplossing die het beste bij jou situatie past.

Wie kan je adviseren over betaalbare woonlasten?

Wat het allerbelangrijkste is om erachter te komen welke woonlast bij jou past, is goed te kijken hoeveel je per maand kunt uitgeven. Ondanks alle online rekentools kun je het beste laten adviseren door een ervaren hypotheekadviseur. Zo krijg je goed inzicht in wat voor jou betaalbaar is.

Wil je weten wat voor jou betaalbare woonlasten zijn? Neem contact met mij op voor een gratis haalbaarheidsscan. Ik maak voor jou inzichtelijk hoeveel jij maandelijks kunt besteden aan je woonlasten.